GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TP. ĐÀ NẴNG

<div> Đỗ Văn Tính Hoạt động cho vay đốì với khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp. Đà Nẵng(Agribank Tp. Đà Nẵng) hiện chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và quy mô hoạt động, tăng trưởng thấp, chi phí hoạt động cao và có nhiều rủi ro. Thực trạng này đòi hỏi Agribank Tp. Đà Nẵngphải có những giải pháp đồng bộ nếu muốh phát triển một cách có hiệu quả và chất lượng kênh khách hàng này. </div> THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHCN TẠI AGRIBANK TP. ĐÀ NẴNG GIAI ĐÒẠN 2018-2022 <div> Tăng trưởng cho vay KHCN Doanh số cho vay KHCN tăng trưởng khá qua 5 năm, số tuyệt đối tăng dần qua từng năm từ 486 tỷ đồng năm 2018 lên 835 tỷ đồng năm 2022, tuy nhiên số tương đối thì giảm dần từ 16,27% năm 2018 xuống còn 12,84% năm 2022, là do mốc thời gian so sánh là năm hiện tại so với năm trước, mẫu số khác nhau nên giá trị so sánh có thay đổi. Qua số liệu có thể thấy, kế hoạch cho vay KHCN của Agribank Tp.Đà Nẵng năm 2018 đề ra khá cao, dù có giảm xuống trong 2 năm 2021 và 2022. Điều này cho thấy sự kỳ vọng chưa phù hợp so với thực tế (đặc biệt trong năm 2018) của đơn vị. Nguyên nhân là do ảnh hưởng việc đánh giá kết quả tăng trưởng tín dụng cao của cả nước cả năm 2017, nên Agribank Tp.Đà Nẵng xây dựng kế hoạch cao trong năm 2018. Dư nợ cho vay KHCN Qua đánh giá mức tăng trưởng trong 5 năm của Agribank Tp.Đà Nẵng, có thể nói, đơn vị đã đạt yêu cầu trong việc thực hiện cho vay KHCN. Tuy nhiên, kết quả này chưa phải là tốt nhất, tiềm năng tăng trưởng vẫn chưa xứng tầm với mức bình quân chung cả nước.          BẢNG 1 -DOANH số VÀ MỨC TÀNG TRƯỞNG CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2018-2022 </div> <div> <table border="1" cellpadding="0" cellspacing="0"> <tbody> <tr> <td style="width:199px;height:33px;"> Chỉ tiêu </td> <td style="width:127px;height:33px;"> 2018 </td> <td style="width:69px;height:33px;"> 2019 </td> <td style="width:68px;height:33px;"> 2020 </td> <td style="width:69px;height:33px;"> 2021 </td> <td style="width:57px;height:33px;"> 2022 </td> </tr> <tr> <td style="width:199px;height:28px;"> Doanh sốcho vay KHCN (tỷ đồng) </td> <td style="width:127px;height:28px;"> 486 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> 562 </td> <td style="width:68px;height:28px;"> 648 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> 752 </td> <td style="width:57px;height:28px;"> 835 </td> </tr> <tr> <td style="width:199px;height:28px;"> Mức tăng trưởng về doanh sô' (tỷ đồng) </td> <td style="width:127px;height:28px;"> + 68 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 76 </td> <td style="width:68px;height:28px;"> + 86 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 92 </td> <td style="width:57px;height:28px;"> + 95 </td> </tr> <tr> <td style="width:199px;height:28px;"> Tốc độ  tăng trưởng (%) </td> <td style="width:127px;height:28px;"> + 16,27 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 15,64 </td> <td style="width:68px;height:28px;"> + 15,30 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 14.20 </td> <td style="width:57px;height:28px;"> + 12.84 </td> </tr> <tr> <td style="width:199px;height:28px;"> Tốc độ tàng trưởng so vói kế hoạch (%) </td> <td style="width:127px;height:28px;"> + 17,50 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 15,00 </td> <td style="width:68px;height:28px;"> + 15,00 </td> <td style="width:69px;height:28px;"> + 14.82 </td> <td style="width:57px;height:28px;"> + 14.55 </td> </tr> </tbody> </table> (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Tp.Đà Nẵng) Số liệu Bảng 2 thể hiện rõ đánh giá trên, cơ câu vay vốn của cá nhân, hộ sản xuất chiếm 2/3 trong tổng nhu cầu sử dụng vốn và đang trên đà tăng lên. Như vậy, cơ câu dư nợ cho vay cho thấy tầm quan trọng của KHCN là khách hàng mục tiêu trong hoạt động kinh doanh của Agribank Tp.Đà Nẵng Tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2021 và 2022 lần lượt là 25,31% và 22,44%, so với mức tăng trưởng dư nợ chung của toàn thành phố cùng kỳ là 10,8% và 18,1%, thì kết quả tăng trưởng dư nợ của Agribank Tp.Đà Nẵng là khá tốt.                                       BẢNG 2 - CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2018-2022 <table align="center" border="1" cellpadding="0" cellspacing="0"> <tbody> <tr> <td rowspan="3" style="width:64px;height:22px;"> Cá nhân, hộ sản xuất KD </td> <td colspan="2" style="width:65px;height:22px;"> 2018 </td> <td colspan="2" style="width:61px;height:22px;"> 2019 </td> <td colspan="2" style="width:61px;height:22px;"> 2020 </td> <td colspan="2" style="width:61px;height:22px;"> 2021 </td> <td colspan="2" style="width:62px;height:22px;"> 2022 </td> <td colspan="2" style="width:80px;height:22px;"> 2019/2018 </td> <td colspan="2" style="width:77px;height:22px;"> 2020/2019 </td> <td colspan="2" style="width:77px;height:22px;"> 2021/2020 </td> <td colspan="2" style="width:76px;height:22px;"> 2022/2021 </td> </tr> <tr> <td style="width:28px;height:4px;"> GT (Tỷ đ) </td> <td style="width:37px;height:4px;"> TT (%) </td> <td style="width:25px;height:4px;"> GT (Tỷ đ) </td> <td style="width:36px;height:4px;"> TT (%) </td> <td style="width:27px;height:4px;"> GT (Tỷ đ) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> TT (%) </td> <td style="width:27px;height:4px;"> GT (Tỷ đ) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> TT (%) </td> <td style="width:28px;height:4px;"> GT (Tỷ đ) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> TT (%) </td> <td style="width:36px;height:4px;"> Chênh lệch </td> <td style="width:44px;height:4px;"> Tốc độ tăng (%) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> Chênh lệch </td> <td style="width:42px;height:4px;"> Tốc độ tăng (%) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> Chênh lệch </td> <td style="width:42px;height:4px;"> Tốc độ tăng (%) </td> <td style="width:34px;height:4px;"> Chênh lệch </td> <td style="width:41px;height:4px;"> Tốc độ tăng (%) </td> </tr> <tr> <td style="width:28px;height:4px;"> 250 </td> <td style="width:37px;height:4px;"> 64,77 </td> <td style="width:25px;height:4px;"> 306 </td> <td style="width:36px;height:4px;"> 66,52 </td> <td style="width:27px;height:4px;"> 391 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 78,04 </td> <td style="width:27px;height:4px;"> 490 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 78,40 </td> <td style="width:28px;height:4px;"> 600 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 77,72 </td> <td style="width:36px;height:4px;"> 56 </td> <td style="width:44px;height:4px;"> 22,40 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 85 </td> <td style="width:42px;height:4px;"> 27,78 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 99 </td> <td style="width:42px;height:4px;"> 25,31 </td> <td style="width:34px;height:4px;"> 110 </td> <td style="width:41px;height:4px;"> 22,44 </td> </tr> <tr> <td style="width:64px;height:22px;"> Tổng dư nợ </td> <td style="width:28px;height:22px;"> 386 </td> <td style="width:37px;height:22px;"> 100 </td> <td style="width:25px;height:22px;"> 460 </td> <td style="width:36px;height:22px;"> 100 </td> <td style="width:27px;height:22px;"> 501 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 100 </td> <td style="width:27px;height:22px;"> 625 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 100 </td> <td style="width:28px;height:22px;"> 772 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 100 </td> <td style="width:36px;height:22px;"> 74 </td> <td style="width:44px;height:22px;"> 10 ,17 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 41 </td> <td style="width:42px;height:22px;"> 8,91 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 124 </td> <td style="width:42px;height:22px;"> 24,75 </td> <td style="width:34px;height:22px;"> 147 </td> <td style="width:41px;height:22px;"> 23,52 </td> </tr> </tbody> </table> (Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank Tp. Đà Nẵng) Tăng trưởng dư nợ là chỉ sô' quan trọng cho hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Trong giai đoạn nền kinh tế chưa ổn định, lãi suất thay đổi tăng giảm nhiều, thì đó là chỉ sô' quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, lãi suất tương đô'i ổn định, thì tăng trưởng dư nợ mới là chỉ sô' chính cho hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Sô' liệu phân tích cho thấy, tăng trưởng dư nợ của Agribank Tp. Đà Nẵng phụ thuộc lớn vào tăng trưởng cho vay KHCN, trong 5 năm qua việc mở rộng cho vay KHCN khá hiệu quả, việc cho vay KHCN cần được xem là mục tiêu và phải có các biện pháp cụ thể để mở rộng. </div> <div> Đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Agribank Tp.Đà Nẵng Bên cạnh những kết quả đạt được, thì việc cho vay KHCN còn tồn tại những hạn chế, cụ thể: Một là,hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào một sô' hình thức cho vay truyền thống. Hiện nay Tp. Đà Nẵng đã hình thành một sô' mô hình, lĩnh vực đặc thù cần vô'n thực hiện, như: trang trại không trực tiếp sản xuất, mà chỉ hợp đồng nuôi dưỡng con giông trong một thời hạn nhất định; liên kết chuỗi trong cung ứng dịch vụ ăn uống, nghỉ ngơi, mua sắm, du lịch tham quan, mô hình kinh tế... Tuy nhiên, các hình thức mới phát triển này chưa được Ngân hàng phân loại cụ thể vào hình thức cho vay nào của KHCN, do đó khó khăn trong việc định hình ngành nghề. Hai là,khối lượng tín dụng đầu tư cho KHCN còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn. Mặc dù tín dụng cho KHCN đã chiếm tỷ trọng khá cao so tổng vốn đầu tư của Agribank Tp. Đà Nẵng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn của KHCN trong kinh doanh và sản xuất nông nghiệp, nhất là nguồn vốn dài hạn còn thấp; Hiện nay đầu tư giữa các vùng trên địa bàn Tp. Đà Nẵng chưa cân đối, còn tập trung nhiều vào các địa phương đông dân cư, chưa tương xứng với nhu cầu và sự phát triển của hàng hóa ở thành phố. Ba là,năng suất lao động còn thấp, tăng trưởng cho vay KHCN đạt khá cao một sô' địa bàn; còn lại thì tăng trưởng thấp. Việc mở rộng cho vay khách hàng mới còn khiêm tốn. Bốn là,rủi ro trong cho vay sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng, một phần cho vay không có tài sản bảo đảm, nên việc thu hồi nợ gặp khó khăn, thủ tục xử lý còn phức tạp; còn đối với cho vay có tài sản bảo đảm, chi phí phát mãi tài sản để thu hồi nợ lại quá cao, tài sản phát mãi khó xử lý, do còn vướng thủ tục pháp lý... Điều này gây ảnh hưảng đên việc mở rộng cho vay ngân hàng. Năm là, cơcấu dư nợ cho vay KHCN chưa hợp lý. Cụ thể như: trong dư nợ cho vay KHCN hiện nay, thì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 57%/tổng dư nợ. Các khoản vay này thường phân kỳ trả lãi vào cuối kỳ, nên dễ xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn, dễ xảy ra rủi ro khi đến hạn; khi khách hàng có khả năng trả nợ suy giảm, thì toàn bộ khoản vay sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn. GIẢI PHÁP CƠ BẢN Để khắc phục những hạn chế, đồng thời phát triển tín dụng KHCN, cần chú trọng một sô' giải pháp sau: Thứ  nhất,  đẩy  mạnh  hoạt  động marketing trong ngân hàng Công tác quảng bá hình ảnh Agribank cần quan tâm đến thế mạnh là tập trung vào việc nhấn mạnh mức độ an toàn cao và mức lãi suất hấp dẫn, đa dạng hóa nhiều hình thức marketing. Các khung ảnh đại diện frame media tại các siêu thị, trung tâm mua sắm: đây là nơi tập trung đông người, nhưng gần như phần lớn khách hàng rất ít thời gian đọc thông tin trên các frame media này, do đó cần thiết kế ngắn gọn, nổi bật những gì muôn truyền đạt, không dài dòng mới đem lại hiệu quả cao. Tại các quầy giao dịch, trụ sở giao dịch, cần thiết phải có màn hình quảng cáo lớn để phát những đoạn video quảng cáo về sản phẩm ngân hàng cho khách hàng xem trong lúc khách hàng chờ đợi. Hình thức này có chi phí thấp, nhưng đem lại hiệu quả cao. Thứ hai, xây dựng lãi suất linh hoạt, phù hơp Thực tế hiện nay, mỗi khoản vay đều chứa đựng rủi ro tín dụng khác nhau, do đó Ngân hàng không nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho mỗi đối tượng, mà tùy trường hợp cụ thể áp dụng mức lãi suất. Tuy nhiên, mức lãi suất phải phù hợp với quy định. Có nhiều cách khác nhau để Ngân hàng có thể áp dụng một cơ chế chính sách linh hoạt, cụ thể một số cách như sau: (i)   Dựa vào nguồn huy động vốn để cho vay.Đốì vôi nguồn vôn từ ngân sách nhà nước, nếu theo các chương trình chỉ định của Chính phủ sẽ không mất phí sử dụng vốn, nên có thể cho vay lãi suất ưu đãi cho các đối tượng theo yêu cầu của bên cung câp vốn; với nguồn vốn ủy thác đầu tư, phải cho vay đúng theo lãi suất được ủy thác để giữ uy tín đối với đối tác cho vay (nhưng thực tế, mức lãi suất ủy thác thường thấp hơn so với lãi suất mà ngân hàng huy động được); với nguồn vốn huy động của ngân hàng, phải tính toán thật kỹ khi sử dụng vốn này, có thể cho vay lãi suất thương mại, nhưng có thể cân nhắc, tính toán tiết kiệm chi phí, để hạ lãi suất thấp hơn các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. (ii)            Sử dụng lãi suất thả nổi:Nên áp dụng lãi suất thả nổi đôi với tất cả khoản vay ngắn, trung và dài hạn (trừ các khoản vay ngắn hạn theo các lĩnh vực ưu tiên trong nông nghiệp). Do hiện nay giá cả thị trường biến động khó lường trước được và lãi suất thay đổi theo, nên áp dụng lãi suất thả nổi sẽ giúp cho Ngân hàng giảm được chi phí sử dụng vốn, giảm bớt rủi ro lãi suất. Thứ ba, hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Trên cơ sở đánh giá hiệu quả của việc cung cấp sản phẩm thông qua chỉ tiêu: doanh số cho vay, số lượng khách hàng, mức đóng góp của sản phẩm trong thu nhập tín dụng, tốc độ tăng trưởng hàng năm, các kiến đề xuất, khó khăn, vướng mắc của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, Ngân hàng có hướng hoàn thiện đẩy mạnh hoặc nâng cấp, cải tiến sản phẩm sao cho phù hợp. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, hướng đến việc cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng, tập trung vào ngành nghề mục tiêu và tiềm năng đã được xác định. Mở rộng cho vay cần thực hiện từng bước và chắc chắn, khai thác thế mạnh sẵn có của Agribank. Trước mắt, cần hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có, đồng thời lựa chọn và triển khai các dịch vụ mà người dân đang có nhu cầu và bản thân Ngân hàng có thể thực hiện được. Sau đó là đầu tư đổi mới cải tiến công nghệ, đào tạo con người, để mở ra các dịch vụ mới theo định hướng thị trường. Thứ tư, đầu tư trang thiết bị công nghệ Đây là việc làm rất cần thiết không những giúp nhân viên làm việc có hiệu quả, công hiến hết mình cho đơn vị, mà còn gây ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng. Những máy móc cũ kỹ, lạc hậu sẽ ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng về quy mô và lợi thế ngân hàng. Hiện nay, Agribanh Tp. Đà Nẵng cơ sở vật chất tuy có đảm bảo, nhưng chưa thực sự gây chú ý đối với khách hàng. Đôi tượng KHCN là những khoản vay với số lượng nhiều, nhưng quy mô nhỏ, nên việc áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch, có thể giải quyết nhiều việc trong ngày, từ đó góp phần làm tăng uy tín Ngân hàng. Thứ năm, nâng cao châ't lưựng nguôn nhân lực, năng lực chuyên môn cán bộ quản lý khoản vay Con người luôn là yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự thành bại của bất kỳ lĩnh vực nào, trong hoạt động tín dụng yếu tố con người hết sức quan trọng, quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ, hình ảnh, uy tín của ngân hàng, qua đó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Vì vậy, cần đào tạo nguồn nhân lực theo hướng nhu cầu thực tiễn sử dụng và tập trung nâng cao đào tạo đối với cán bộ chuyên phụ trách khôi KHCN, như: các lớp thẩm định dự án đầu tư, tài sản bảo đảm, kỹ năng bán hàng..., nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đề ra chính sách khen thưởng, phạt một cách hợp lý để kích thích tinh thần làm việc của cán bộ thông qua cơ chế tiền lương, tiền thưởng, đảm bảo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, hiệu quả hoàn thành công việc được giao. Bên cạnh đó, cần xem xét đề bạt, quy hoạch đối với những cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, có đầy đủ phẩm chất lãnh đạo, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” do cơ chế đề bạt không công bằng. Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, có nhiều cơ hội cho cán bộ học hỏi hơn. Một môi trường làm việc tốt, thì cán bộ làm việc mới hăng say, nhiệt tình cống hiến, tận tâm trong công việc. Tránh tình trạng chia rẽ, gây mất đoàn kết nội bộ, tạo khoảng cách giữa lãnh đạo và nhân viên. Thứ sáu, tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Việc kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay là rất quan trọng, đảm bảo đồng vốn của ngân hàng tài trợ cho khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đồng thời nâng cao hiệu quả đầu tư. Do vậy, để tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn, cần thực hiện một số biện pháp sau: -   Cán bộ quản lý khoản vay cần thường xuyên thu thập thông tin khách hàng, thu thập tình hình sản xuất, kinh doanh của khách hàng, theo dõi biến động về sản phẩm đầu ra khách hàng, những biến động về tài sản bảo đảm để có hướng xử lý kịp thời. Nếu xét thấy có vi phạm, cần báo cáo kịp thời lãnh đạo để có hướng xử lý, có thể yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn, bán tài sản hoặc bổ sung tài sản khác thay thế nghĩa vụ trả nợ ngân hàng; đốì khoản vay trung, dài hạn, phải kiểm tra định kỳ về tình hình thu nhập khách hàng, đảm bảo có khả năng trả nợ đôi với thời gian còn lại. Định kỳ 6 tháng/ lần phải thực hiện kiểm tra tài sản bảo đảm nhằm theo dõi biến động về tài sản thế chấp, để có biện pháp xử lý kịp thời. -  Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm trong hoạt động cho vay KHCN, định kỳ sẽ đưa ra mức cảnh báo phù hợp về lĩnh vực cần kiểm soát, quy mô đầu tư, các lĩnh vực hạn chế hoặc mở rộng đầu tư. Xây dựng tiêu chuẩn đánh giá, kiểm soát rủi ro đôí với từng sản phẩm cho vay. Thứ bảy, nâng cao hiệu quả công tác thu hồi giảm thâ'p nự quá hạn, nợ xấu Để thực hiện tôi công tác thu hồi, giảm thấp nợ quá hạn, nợ xấu, cần áp dụng một số biện pháp sau: -  Ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh: Đây là việc làm mang tính thường xuyên và liên tục, có ý thức từ người điều hành, quản lý đến cán bộ quản lý khoản vay. Một trong những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng là thực hiện biện pháp ngăn ngừa ngay từ lúc phát sinh khoản vay đến khi tất toán nợ. cần thực hiện nghiêm quy trình cho vay, đảm bảo khoản vay được thẩm định kỹ càng, đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay theo quy định. -Tăng cường các biện pháp xử lý thu hổi nợ:Đôi với khách hàng có nợ quá hạn phát sinh do nguyên nhân khách quan, như: kinh doanh thua lỗ, sản xuất thất thu do thiên tai, dịch bệnh..., trước hết, cần động viên khách hàng tìm nguồn thu nhập khác, để thanh toán nợ quá hạn; đồng thời, tạo điều kiện cho khách hàng tháo gỡ khó khăn bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Đối với khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan, thì cần có biện pháp xử lý, cụ thể là phối hợp với chính quyền địa phương làm việc cho thời hạn cam kết trả nợ. Nếu không thực hiện, cần xử lý nghiêm, như: khởi kiện ra tòa án, phát mãi tài sản thu hồi nợ.   </div> <div> TÀI LIỆU THAM KHẢO   1.   Agribank Tp. Đà Nẵng (2018-2022). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, 2021,2022 2.   Huỳnh Trung (2017). Các nhân tô'ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn Tp. Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học công nghệ Đại học Đà Nẵng, số 27, 17-24 3.   Nguyễn Thị Kim Oanh và Đỗ Thị Thanh Vinh (2019). Phát triển tín dụng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học công nghệ Đại học Đà Nẵng, số 2, 134-140 </div>

Trường Kinh Tế & Kinh Doanh - Đại học Duy Tân

Khoa Quản trị kinh doanh

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TP. ĐÀ NẴNG