1 Lãi suất

Muốn phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của NHNN. Đo đó lãi suất cho vay cao hay thấp tùy thuộc vào lãi suất huy động của các ngân hàng. Từ thực tế trên các NHTM cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả hai hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và quyền lợi của khách hàng.

            Đối với lãi suất huy động: trước mắt vẫn duy trì lãi suất huy động ở mức tương đối cao bởi lẽ hiện nay các NHTM vẫn đang ở tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động của họ rất cao để nhằm thu hút khách hàng. Nhiều NHTM tuy không thiếu vốn nhưng vẫn nên duy trì lãi suất huy động ở mức tương đối cao để giữ khách hàng, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi qua ngân hàng khác do lãi suất cao hơn. Đồng thời nghiên cứu các biện pháp như tăng lãi suất huy động tiền gửi hoặc các hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.

            Đối với lãi suất cho vay: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ. Điều này có nghĩa là tuy đối tượng đến vay và tùy từng thời kỳ mà các NHTM có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng.

Cụ thể, muốn thu hút được nguồn khách hàng vay tiêu dùng thì ngân hàng nên xây dựng một cơ chế linh hoạt, ưu đãi để khách hàng có thể dể dàng tiếp cận nguồn tiền của khách hàng, khuyến khích khách hàng vay vốn, phục vụ hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình. Đây là một hoạt động tác động đến nền kinh tế của đất nước, khuyến khích phát triển phục vụ đời sống sinh hoạt tiêu dùng của khách hàng và quan trọng là nó tạo lợi nhuận cho khách hàng.

Đối với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau thì ngân hàng tiến hành xây dựng một chính sách lãi suất lợp lý là tùy thuộc vào những đối tượng khách hàng có mức thu nhập dự kiến và hệ số rủi ro, hay  lý lịch nợ xấu để có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ chân khách hàng. Hơn nữa các NHTM cố gắng hơn nữa trong công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong việc trả nợ gốc và lãi trong quá trình vay.

5.1.2 Quy trình thủ tục xét duyệt giải ngân

            Ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay, xét duyệt giải ngân hợp lý và khoa học hơn, đảm bảo một số tiêu chuẩn như: Cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết, cán bộ nhân viên tín dụng cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết, luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa của từng khoản vay, từng ngàn nghề kinh tế. Đồng thời xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng vay vốn của khách hàng cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng phù hợp với nguồn thu của khách hàng để có thể đẩy nhanh quá trình, thủ tục xét duyệt.

            Mặc dù xây dựng một quy trình xét duyệt giải ngân hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay.Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc.

Hiện nay, cũng như các ngân hàng khác thì các NHTM thực hiện quy trình cho vay một cửa, do vậy cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu trong suốt quá trình cho vay từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ điều này có thể dẩn đến một số tiêu cực không nên có trong ngân hàng như một số cán bộ lợi dụng cơ hội để thông đồng với khách hàng vay vốn cố tình làm sai lệch thông tin để lấy tiền từ ngân hàng thu lợi cho cá nhân, làm tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng. Do vậy các NHTM cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định lại để giám sát quá trình thẩm định trong quá trình cho vay. Từ đó khoản vay của khách hàng sẽ khách quan hơn, hạn chế được những  rủi ro trong công tác cho vay.

Lê Phúc Minh Chuyên