NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
<p>
Đỗ Văn Tính- Khoa QTKD</p>
<p>
</p>
<h3 align="left">
</h3>
<p>
<strong>Khá</strong><strong>i</strong><strong>q</strong><strong>u</strong><strong>á</strong><strong>t</strong><strong>về</strong><strong>thẻ</strong><strong>ATM</strong></p>
<p>
<strong><em>G</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>ớ</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>thiệu</em></strong><strong><em>chung</em></strong><strong><em>về</em></strong> <strong><em>thẻ</em></strong><strong><em>ATM</em></strong></p>
<p>
<em>S</em><em>ự</em><em>h</em><em>ì</em><em>nh</em><em>thành</em><em>v</em><em>à</em><em>ph</em><em>á</em><em>t</em><em>triển</em><em>c</em><em>ủ</em><em>a</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>ATM</em></p>
<p>
ThẻxuấthiệnđầutiênởMỹvàođầuthếkỷ20,rađờivàonăm1914. Khiđó,TổngcôngtyxăngdầuCalifornia(ngàynaylàcôngtyMobile)cấp thẻchonhânviênvàmộtsốkháchhàngcủamìnhvìhọthấycáchsửdụng nàyrấttiệndụngtrongviệcthanhtoán.Nhưngthẻlúcnàymớichỉlàm khuyếnkhíchviệcbánsảnphẩmcủacôngtychứkhôngkèmtheomộtdự phòngnàovề tín dụng.</p>
<p>
Tiếptớilàvàonăm1950,FrankMcNamaravàRalphSchneider,hai doanhnhânngườiMỹđãđồngthànhlậprathẻtíndụngđầutiênvớitêngọilà Diners’Clubdomộtlầnđiănởnhàhàngmàquênmangtheotiềnmặt.Haiông đã cungcấp thẻ nàycho bạnbèvàđồng nghiệp.Đemtheotấmthẻ này họcóthể ghinợsaukhiănởnhàhànghaynghỉởmộtkháchsạnnàođótạiNewYorkmà khôngcầntrực tiếpthanhtoánbằng tiềnmặt.Sốtiềnghinợhọcó thể thanhtoán địnhkỳtheothángvàkhônggiớihạnsốtiềnđượcphépchitiêu.</p>
<p>
HìnhthứcsơkhaicủathẻlàCharge-it,mộthệthốngmuabánchịudo ngânhàngFranklinNationalphát hành.Hệ thốngnày mởđườngchosựrađời của thẻ vào năm1951.</p>
<p>
Vớinhữnglợiíchcủahệthốngthanhtoánnày,càngngàycàngcónhiều tổchứctíndụngthamgia.Năm1955,hàngloạt thẻ mớiđượcrađờinhư:Trip Charge,GoldenKey,GourmetClubrồiđếnCarteBlanchevàAmerican Express.Hailoạithẻnàyđãthốnglĩnhthịtrườngthẻthờibấygiờ.Trongthời giannày,phầnlớncácthẻchỉdànhchogiớidoanhnhân,nhưngcácngân hàngđãthấyđượcrằnggiớibìnhdânmớilàđốitượngsửdụngthẻchủyếu trongtươnglai.Tuynhên,đểhìnhthứcthanhtoánthẻcóthểthuhútđược kháchhàngcầnphảicómộtmạnglướithanhtoánlớn,khôngchỉtrongphạm viđịaphươnghayquốcgiamàlàtoàncầu.Chínhvìthế,Interbank(Master Charge)vàBankofAmerican(BankAmericard)đãxâydựngmộthệthống các quytắc,tiêuchuẩn trongxửlý thanhtoán thẻ toàncầu.</p>
<p>
Năm1977,BankAmericardtrởthànhVisaUSAvàsauđótrởthànhtổ chứcthẻquốctếVISA.Năm1979,MasterChargecũngtrởthànhtổchứcthẻ quốc tếlớn MASTER.</p>
<p>
Ngàynay,có4tổchứcthẻquốctếlớnnhấtlà:VISA,MASTER, AMEX,JCB.Cácthẻchủyếudo4tổchứcthẻnóitrênpháthành.Cácloại thẻnày cũngdunhậpvàoViệt Namvào đầu nhữngnăm 90.</p>
<p>
Dothẻngàycàngđượcsửdụngrộngrãi,cáccôngtyvàcácngânhàng đãliênkếtvớinhauđểkhaitháclĩnhvựcthuhútnhiềulợinhuậnnày.Thẻ dầndầnđượcxemnhưmộtcôngcụvănminh,thuậnlợitrongcácgiaodịch muabán.CácloạithẻVisa,Mastercard,Amex,JCBđượcsửdụngrộngrãi trêntoàn cầu vàcùngphânchianhữngthịtrườngrộng lớn.</p>
<p>
♦ThẻAmericanExpress(Amex):rađờivàonăm1958,hiệnđanglàtổ chứcthẻdulịchvàgiảitrílớnnhấtthếgiới.Tổngsốthẻpháthànhlớngấp5 lầnDinersClubvàgấp2lầnJCB.Năm1990,tổngdoanhthuchỉkhoảng 111,5triệuUSDvớikhoảng36,5triệuthẻlưuhành;nhưngđếnnăm1993, tổng doanhthutănglên tới 124tỉUSDvới35,4triệuthẻlưu hànhvà 3,6triệu cơsởchấpnhậnthanh toán.Hiệnnay,American Express đãpháthànhhơn65 triệuthẻtrêntoànthếgiớivàchỉtínhriêngtrongnăm2004đãcó416,1tỉ USDđượcgửithôngqua hệthống thẻtíndụngcủaAmerican Express.</p>
<p>
♦ThẻVisa: Ngày nay,Visalàloạithẻcó quymôpháttriểnlớn nhất toàn cầu.Đượcpháthànhvàonăm 1960,đếncuốinăm1990có257triệuthẻđang lưuhànhvớidoanhthu354tỉUSD,cuốinăm1993,doanhthutăngvọtlên 542tỉUSDvới164.000máyATMở65nướctrênthếgiới.Hiệnnaytrênthế giớiVisaDebitCardđượcchấpnhậnthanhtoántại24triệuđiểmvàhơn1 triệumáyATM.RiêngtạiViệtNamcóhơn6.100điểmbánhàngvà500máy ATMchấpnhận cácloại thẻ Visa.</p>
<p>
♦JCB:xuấtpháttừNhậtBảnvàonăm1961dongânhàngSanwaphát hành.Mụctiêuchủyếulàthịtrườngdulịchvàgiảitrí.Năm1990,doanhthu đạt16,5tỉUSDvới17triệuthẻlưuhành.Đếnnăm1992,doanhthutănglên đến30,9tỉUSDvới27,5triệuthẻlưuhành.Hiệnnay,JCBcó18.380.000 đơnvịchấpthẻtrên190quốcgiavàkhuvựctrêntoànthếgiới.Sốlượngchủ thẻlêntới 70.000.000người.</p>
<p>
♦MasterCard:rađờivàonăm1966vớitêngọiMasterChargediHiệp hộithẻliênngânhàngpháthànhthôngquacácthànhviêntrênthếgiới.Năm 1990,hệthốngmáyATMlớnnhấtthếgiớiđãđượcsửdụngđểphụcvụcho nhữngngườisửdụngthẻMaster.Cũngtrongnămnày,MasterCardcũng pháthànhhơn178triệuthẻ.Đếnnăm1993,tổngdoanhthulênđến320,6tỉ USDvà cókhoảng 215,8triệuthẻlưuhành.</p>
<p>
Thẻbắt đầudu nhậpvàoViệtNamtừnhữngnămđầucủathậpkỷ 90.</p>
<p>
Năm1996,NgânhàngNgoạithươngViệtNam(Vietcombank)phát hànhthíđiểm thẻngânhàngđầutiên.</p>
<p>
Cũngvàonămnày,HộicácngânhàngthanhtoánthẻViệtNamđược thànhlậpvớibốnthànhviênsánglậpgồmVietcombank,NgânhàngThương mạiCổphầnÁChâu,NgânhàngThươngmạiCổphầnXuấtnhậpkhẩu (Eximbank)và FirstVinabank.</p>
<p>
Hànhlangpháplýchohoạtđộngthẻlúcấychỉlàquyếtđịnhsố74do thốngđốcngânhàngNhànướckýbanhànhngày10/4/1993,quiđịnh“thểlệ tạmthờivềpháthànhvàsửdụngthẻthanhtoán”.</p>
<p>
ViệcứngdụngthẻởViệtNamvàothờiđiểmđócònbịgiớihạnrất nhiềuvềcơsởpháplý,điềukiệnkinhtế,hạtầngkỹthuật...Trêncơsởthỏa thuậncủangânhàngNhànước,ngânhàng thươngmạithíđiểmpháthànhthẻ tựxây dựngquychế,hợpđồngpháthànhvàsửdụngthẻ,tứctínhpháplýchỉ dừng ởmứcđiềuchỉnh“nộibộ” giữangânhàngpháthành vàchủ thẻ.</p>
<p>
Tronghơn10năm qua,dịchvụthẻpháttriểnvớitốcđộkhácao,từviệc thẻngânhàngchỉđượcxemnhưmộttàisảnhaythươnghiệuđốivớinhững ngườithànhđạtthìđếnnaynóđãtrởthànhcôngcụthanhtoánthôngdụng trêntoàn thếgiới và trongmọitầnglớpdâncư.</p>
<p>
Vàocuốitháng6/2011,cảnướccótrên41ngânhàngpháthànhthẻ thanhtoán,vớikhoảng36,63 triệu thẻ.Hầu hết cácngânhàngđãtrang bịmáy ATMvớikhoảng12.811 máy,sốthiếtbịchấpnhậnthẻlênđến63.405.</p>
<p>
Vớisựpháttriểnmạnhmẽcủakhoahọc-côngnghệ,thẻthanhtoánđã trởthànhcôngcụthanhtoánphổbiếnvàchiếmvịtríđộctôntrongcáccông cụ thanhtoán tại hầuhếtcác nước pháttriển và đangpháttriển.</p>
<p>
<em>K</em><em>hái</em><em>n</em><em>iệm</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>ATM</em></p>
<p>
Ngàynay,thẻATM–hayvẫnđượchiểulàtiềnđiệntử-làphươngtiệnthanhtoánhiệnđạivàtiêntiếntrênthếgiới.ThẻATMrađờivàphát triểngắnliềnvớisựpháttriểnvàứngdụngcôngnghệtinhọctrongngân hàng.</p>
<p>
ThẻATMlàphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,dongân hàngpháthànhcấpchokháchhàngsửdụngđểthanhtoántiềnhànghoádịch vụhoặcđểrút tiềnmặtởcác máy rút tiềntự độnghaytại cácngânhàngđạilý trong phạmvisốdư của tài khoảntiềngửihoặc hạnmức tín dụngđượckýkết giữangânhàngpháthànhthẻvàchủthẻ.Hoáđơnthanhtoánthẻchínhlà giấy nhậnnợcủa chủthẻđốivớicơsởchấpnhận thẻ.Cơsởchấpnhận thẻvà đơnvịcungứngdịchvụrúttiềnmặtđòitiềnchủthẻthôngquangânhàng phát hànhthẻ vàngânhàng thanhtoánthẻ.</p>
<p>
Nhưvậy,sẽcó3hoặc4thànhviênthamgiavàomộtgiaodịchthẻ:Chủ thẻ(Kháchhàng),cơsởchấpnhậnthẻ(nơicungứnghànghoádịchvụ),ngân hàngpháthành,ngân hàngthanh toán.</p>
<p>
Hoạtđộngkinhdoanhthẻdiễnratheomộtchutrìnhkhépkín,baogồm nhiềuchủthểthamgia.Việcthamgiapháthànhvàthanhtoánthẻsẽbao gồm:ngânhàngpháthành,ngânhàngthanhtoán,chủthẻ,đơnvịchấpnhận thẻ,tổchức thẻquốc tếvà trungtâmdịch vụ thẻ.</p>
<p>
-<em>Ngân</em><em>hàng</em><em>phát</em><em>hành</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Ngânhàngpháthànhthẻ(NHPHT)làthànhviênchínhthứccủatổchức thẻquốctế,đồngthờiđượcNHTWchophépthựchiệnnghiệpvụpháthành. Ngânhàng pháthànhthẻthamgiavàoquátrìnhthanhtoánvớitưcáchlàchủ nợcủachủthẻvàlà người chịutráchnhiệmthanhtoánlạichocácNgân hàng thanhtoánvàcácđiểmchấpnhậnthẻ.NHPHđượcquyềnđưaracácđiều kiệnvềpháthànhvàthanhtoánthẻmàchủthẻvàcácNHđạilýthanhtoán đơn vị chấpnhận thẻphải chấphành.</p>
<p>
-<em>Ngân</em><em>hàng</em><em>thanh</em><em>toán</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Ngânhàngthanhtoánthẻ(NHTT)làthànhviênchínhthứchoặcthành viênliênkếtcủatổchứcthẻquốctế,hoặccácngânhàngđượccác NHPHuỷ quyềnthựchiệnviệcthanhtoánthẻ.NHTTđảmnhiệmhoạtđộngthanhtoán chứkhôngliênquanđếncôngtácpháthànhthẻ.Vìvậy,đốitượngquảnlý củaNHTTlàcácĐVCNT.RiêngthẻquốctếVisavàMasterthìNHTTphải làthànhviênchínhthứccủacáctổchứcnày.Trênthựctế,nhiềuNgânhàng vừa là NHPH,vừalàNHTT.</p>
<p>
-<em>Chủ</em><em>thẻ</em></p>
<p>
LàngườiđượcNHPHthẻcấpthẻđểsửdụng,baogồmchủthẻchínhvà chủ thẻ phụ.</p>
<p>
+Chủthẻchính:làngườiđứngtênxin đượccấpthẻvàđượcngânhàng phát hànhcấpthẻđểsử dụng.</p>
<p>
+Chủthẻ phụ: làngườiđược cấpthẻ theo đềnghị củachủ thẻ chính.</p>
<p>
-<em>Đơn</em><em>vị</em> <em>chấp</em> <em>nhận</em><em>thẻ</em></p>
<p>
ĐVCNTlàcácđơnvịcungứnghànghoá,dịchvụ…vàchấpnhậnthẻ làmphươngtiệnthanhtoán.ĐVCNTlàkháchhàngtrựctiếpcủaNHTTnên phải cóhợpđồng vớiNHTT.ĐVCNT cũngcóquyềnđòi hỏi NHTTcungcấp máymóc,thiếtbị phụcvụviệckiểmtravàthanhtoánbằngthẻ.Sốlượngcác điểmchấpnhậnthẻquyếtđịnhquymôcủahoạtđộngthanhtoánthẻ,nótác độngđến tiện ích vàhiệuquả củaviệcthanhtoánbằngthẻcủakhách hàng.</p>
<p>
-<em>Tổ</em><em>chức</em><em>thẻ</em> <em>quốc</em><em>tế</em></p>
<p>
Làhiệphộicáctổchứctàichính,tíndụngthamgiapháthànhvàthanh toánthẻquốctế.Tổchứcthẻquốctếcómạnglướihoạtđộngrộngkhắpvà làmtrungtâmxửlý,cấpphép,thôngtingiaodịchthanhtoáncủacácngân hàngthànhviêntrêntoànthếgiới.Têncủamỗitổchứcthẻquốctếđềuđược intrênsảnphẩmcủahọ.KhácvớiNgânhàngthànhviên,tổchứcthẻquốctế khôngcóquanhệtrựctiếpvớichủthẻhayĐVCNTmàchỉcótráchnhiệmvề uytíncủasảnphẩmthẻcủamìnhcũngnhưcungcấpmộtmạnglướiviễn thôngtoàncầuphụcvụchoquátrìnhthanhtoánhaycấpphépcủacácngân hàngthànhviên một cách nhanhchóng.Hiệntại cáccócáctổchứcthẻ VISA, MASTERCARD,AMEX,JCB…</p>
<p>
-<em>Trung</em><em>tâm</em> <em>dịch</em><em>vụ</em><em>thẻ</em></p>
<p>
TrungtâmdịchvụthẻtrựcthuộcNgânhàngpháthànhthẻ,làđạidiện trựctiếpcủangânhàngtrongquanhệđốingoạivềpháthành,cấpphép,tra soát,thanhtoánthẻvàquảnlýrủiro.Trungtâmdịchvụthẻthườngđứngra kýhợpđồngsửdụngthẻ,cungcấpthẻvàcácdịchvụkèmtheochongườisử dụngthẻ,đồngthờigiảiquyếtcácvấnđềliênquanđếnhoạtđộngcủathẻ,ví dụnhưkhiếunạitrongsửdụngthẻ….Ngoàira,trungtâmdịchvụthẻcòn đảmnhậnviệccungcấpcácthiếtbị chuyêndùngchocác ĐVCNTđể phụcvụ chohoạtđộngthanhtoán thẻ.</p>
<p>
<em>Đ</em><em>ặ</em><em>c</em><em>đ</em><em>i</em><em>ể</em><em>m</em><em>v</em><em>à</em><em>c</em><em>ấ</em><em>u</em><em>t</em><em>ạ</em><em>o</em><em>của</em><em>thẻ</em></p>
<p>
<em>♦</em><em>Đ</em><em>ặ</em><em>c</em><em>đ</em><em>iểm</em></p>
<p>
-<em>Tính</em><em>linh</em><em>hoạt</em>: Thẻthanhtoáncónhiềuloại, đadạng,phongphúvề hạnmứctíndụngcủathẻnênthíchhợpvớihầuhếtmọiđốitượngkhách hàng,từnhữngkháchhàngcóthunhậpthấpchotớinhữngkháchhàng cóthu nhậpcao,kháchhàngchỉcónhucầurúttiềnmặt,chotớinhucầudulịchgiải trí…,thẻcungcấpchokháchhàngđộthoả dụngtối đa,thoả mãn nhucầu của mọiđốitượngkhách hàng.</p>
<p>
-<em>Tính</em><em>tiện</em><em>lợi</em>:Làmộtphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,thẻ cungcấpchokháchhàngsựtiệnlợimàkhôngmộtphươngtiệnthanhtoán nàocóthểmang lại được. Đặcbiệtđối vớinhữngngườiphải điranướcngoài đicôngtáchaylàđidulịch,thẻcóthểgiúphọthanhtoánởgầnnhưbấtcứ nơinàomàkhôngcầnphảimangtheotiềnmặthaysécdulịch,khôngphụ thuộcvàokhốilượngtiềnhọcầnthanhtoán.Thẻđượccoilàphươngtiện thanhtoántốtnhấttrongsốcácphươngtiệnthanhtoánphụcvụtiêudùng trong xã hộihiện đại vàvănminh.</p>
<p>
-<em>Tính</em><em>an</em><em>toàn</em><em>và</em> <em>nhanh</em> <em>chóng</em>:Khôngtínhđến nhữngvấn nạnăn cắpvà làmgiảthẻthanhtoántrêntoàncầuhiệnnay,cóthểnóingườisửdụngthẻ thanhtoánrấtyêntâmvềsốtiềncủamìnhtrướcnguycơbịmấtcắpdomóc túihaytrộmcắp.Ngaycảtrongtrườnghợpthẻbịlấycắp,ngânhàngcũng bảovệtiền chochủ thẻbằngsốPIN,ảnhvàchữkýtrênthẻ…nhằmtránhkhả năngrúttiềncủakẻăntrộm.Hơnthếnữa,hầuhếtcácgiaodịchthẻ đều được thựchiệnquamạngkếtnốitrựctuyếntừcơsởchấpnhậnthẻhayđiểmrút tiềnmặttớingânhàngthanhtoán,ngânhàngpháthànhvàcácTổchứcthẻ Quốctế.Dođóviệcghinợ,ghicóchocácchủthểthamgiaquytrìnhthanh toánđượcthựchiệnmộtcáctựđộng,dẫnđếnviệcquátrìnhthanhtoándiễn rarấtdễ dàng,tiện lợi,an toànvà nhanh chóng.</p>
<p>
<em>♦</em><em>C</em><em>ấ</em><em>u</em><em>t</em><em>ạo</em><em>của</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Cácloạithẻthườngcóđặcđiểmchunglà:đượclàmbằngPlastic,có kíchthướctheotiêuchuẩnquốctếlà5,5cm-8,5cm.Thẻthườngdàytừ2-2,5mm.Trênthẻcóincác thôngsốnhậndạngnhư:nhãnhiệuthươngmại củathẻ,tênvàlogocủangânhàngpháthànhthẻ,sốthẻ,tênchủthẻvàngày hiệulực(ngàycuốicùngcóhiệulực)…vàmộtsốđặctínhkháctuỳtheoquy định của cácTổ chức thẻquốc tế hoặcHiệphội pháthànhthẻ…</p>
<p>
<em>Mặ</em><em>t</em><em>trước</em><em>của</em><em>thẻ:</em></p>
<p>
-Biểutượng:Mỗiloạithẻcómộtbiểutượngriêng,mangtínhđặctrưng của tổchức pháthànhthẻ.Đâyđược xemnhưmộtđặc tính mangtínhanninh nhằmchống giảmạo.</p>
<p>
<em>Mặ</em><em>t</em><em>sau</em><em>của</em><em>thẻ:</em></p>
<p>
-Dảibăngtừcókhảnănglưutrữcácthôngtinnhư:sốthẻ,ngàyhiệu lực,tênchủthẻ,ngân hàngpháthành...</p>
<p>
-Dảibăngchữký:trêndảibăngnàyphảicóchữkýcủachủthẻđểcơ sởchấpnhận thẻcóthểđối chiếuchữkýkhi thựchiện thanh toán thẻ.</p>
<p>
<em>Ph</em><em>â</em><em>n</em><em>l</em><em>oại</em><em>thẻ</em></p>
<p>
<strong>Th</strong><strong>e</strong><strong>o</strong><strong>c</strong><strong>ông</strong><strong>n</strong><strong>g</strong><strong>h</strong><strong>ệ</strong><strong>sản</strong><strong>xuất</strong></p>
<p>
<em> -</em><em>T</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>k</em><em>h</em><em>ắ</em><em>c</em><em>c</em><em>h</em><em>ữ</em><em>n</em><em>ổ</em><em>i</em><em>(Em</em><em>bo</em><em>ssing</em><em>C</em><em>ard):</em>làloạithẻđượcsảnxuấtdựatrên côngnghệkhắcchữnổi.Nhưnghiệnnayngườitakhông cònsửdụngloạithẻ này nữa vìkỹ thuậtquá thôsơvà dễ bịgiả mạo.</p>
<p>
<em>-</em><em>T</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>b</em><em>ă</em><em>n</em><em>g</em><em>t</em><em>ừ</em><em>(</em><em>M</em><em>a</em><em>g</em><em>n</em><em>e</em><em>t</em><em>i</em><em>c</em><em>s</em><em>t</em><em>r</em><em>i</em><em>p</em><em>e</em><em>)</em><em>:</em>đượcsảnxuấtdựatrênkỹthuậtthư tínvớihaibăngtừchứathôngtinđằngsaumặtthẻ.Thẻnàyđãđượcsử dụngphổbiếntrong20nămqua,nhưngđãbộclộmộtsốnhượcđiểm:do thôngtinghitrênthẻkhôngtựmãhoáđược,thẻchỉmangthôngtincố định,khônggianchứadữliệuít,khôngápdụngđượckỹthuậtmãhoá,bảo mậtthôngtin...</p>
<p>
<em>-</em><em>T</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>thô</em><em>ng</em><em>m</em><em>inh</em><em>(</em><em>Smart</em><em>Card</em><em>)</em><em>:</em>đâylàthếhệmớinhấtcủathẻthanh toánđượcsảnxuấtdựatrênkỹthuậtvixửlýtinhọcnhờgắnvàothẻmột “chip”điệntử,thẻcócấutrúchoàntoànnhưmộtmáyvitínhhoànhảo.Thẻ cónhiều nhóm vớidunglượng nhớ của“chip”điện tửkhácnhau.</p>
<p>
<strong>Th</strong><strong>e</strong><strong>o</strong><strong>tính</strong><strong>c</strong><strong>h</strong><strong>ấ</strong><strong>t</strong><strong>thanh</strong><strong>toán</strong><strong>của</strong><strong>thẻ</strong></p>
<p>
<em>-</em><em>T</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>t</em><em>í</em><em>n</em><em>d</em><em>ụng</em><em>(</em><em>C</em><em>red</em><em>it</em><em>C</em><em>ard):</em>làloạithẻđượcsửdụngphổbiếnnhất, theođóngườichủthẻđượcphépsửdụngmộthạnmứctíndụngkhôngphải trảlãiđểmuasắmhànghoá,dịchvụtạinhữngcơsởkinhdoanh,kháchsạn, sânbay...chấpnhận loạithẻnày.</p>
<p>
Gọilàthẻ tíndụngvìchủthẻđượcứngtrước một hạnmứctiêudùngmà khôngphảitrảtiềnngay,chỉthanhtoánsaumộtkỳhạnnhấtđịnh.Cũngtừ đặcđiểmtrênmàngườitacòngọithẻtíndụnglàthẻghinợhoãnhiệu (delayed debitcard)hay chậmtrả.</p>
<p>
<em>-</em><em>Th</em><em>ẻ</em><em>g</em><em>h</em><em>i</em><em>n</em><em>ợ</em><em>(Debit</em><em>c</em><em>ard):</em> đây làloại thẻcóquanhệ trựctiếpvàgắnliền vớitàikhoảntiềngửi.Loạithẻnàykhiđượcsửdụngđểmuahànghoáhay dịchvụ,giátrịnhữnggiaodịchsẽđượckhấutrừngaylậptứcvàotàikhoản củachủthẻthôngquanhữngthiếtbịđiệntửđặttạicửahàng,kháchsạn...</p>
<p>
Thẻghinợkhôngcóhạnmứctíndụngvìnóphụthuộcvàosốdưhiện hữu trêntàikhoảncủachủ thẻ.</p>
<p>
<em>-</em><em>T</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>r</em><em>ú</em><em>t</em><em>tiền</em><em>mặ</em><em>t</em><em>(</em><em>C</em><em>a</em><em>sh</em><em>c</em><em>a</em><em>r</em><em>d</em><em>)</em><em>:</em>làloạithẻrúttiềnmặttạicácmáyrút tiềntựđộnghoặcởngânhàng.Vớichứcnăngchuyênbiệtchỉdùngđểrút tiền,yêucầuđặtrađốivớiloạithẻnàylàchủthẻphảikýquỹtiềngởivàotài khoảnngân hànghoặcchủthẻđược cấptíndụngthấuchi mới sử dụngđược.</p>
<p>
Hiệnnaythẻrúttiềnmặtcóthểrútởtấtcảcácmáytựđộngcủabấtkỳ ngânhàngnào.</p>
<p>
<strong>Th</strong><strong>e</strong><strong>o</strong><strong>ph</strong><strong>ạ</strong><strong>m</strong><strong>vi</strong> <strong>lãnh</strong><strong>thổ</strong></p>
<p>
- <em>Thẻ</em><em>trong</em><em>nước</em><em>(thẻ</em> <em>nội</em><em>địa):</em>làthẻđượcgiớihạntrongphạmvimột quốc gia, dovậy đồngtiền giaodịchphảilàđồngbảntệ củanướcđó.</p>
<p>
- <em>Thẻ</em> <em>quốc</em><em>tế</em><em>(International</em><em>Card):</em> đâylàloạithẻ đượcchấpnhậntrên toànthếgiới,sửdụngcácngoạitệmạnhđểthanhtoán.Loạithẻnàyđược kháchdulịchrấtưachuộngvìnórấtantoànvàtiệnlợi.Phạmvihoạtđộng củanótrảikhắpthếgiớinênquymôtínhhoạtđộngcóphầnphứctạphơn. Thẻđượchỗtrợvàquảnlýtrêntoànthếgiớibởinhữngtổchứctàichínhlớn như:MasterCard,Visa…haynhữngcôngtyđiềuhànhnhưAmex, JBC…hoạtđộngtrong mộthệ thốngđồngbộthốngnhất.</p>
<p>
<strong>Th</strong><strong>e</strong><strong>o</strong><strong>c</strong><strong>h</strong><strong>ủ</strong><strong>thể</strong><strong>phát</strong> <strong>hành</strong></p>
<p>
- <em>Thẻ</em><em>do</em><em>Ngân</em><em>hàng</em><em>phát</em><em>hành</em><em>(Bank</em><em>Card):</em>làloạithẻdongânhàng pháthànhgiúpchokháchhàngsửdụngmộtsốtiềndoNgânhàngcấptín dụng. Đâylàloại thẻđược sử dụngrộngrãinhất hiện nay.</p>
<p>
- <em>Thẻ</em> <em>do</em><em>tổ</em><em>chức</em> <em>phi</em><em>ngân</em><em>hàng</em><em>phát</em> <em>hành:</em>làloạithẻ du lịchvàgiải trí củacáctậpđoànkinhdoanhlớnhoặccáccôngtyxăngdầulớn,cáccửahiệu lớn...pháthànhnhư Diner'sClub,Amex...</p>
<p>
<em>N</em><em>h</em><em>ữ</em><em>ng</em><em>lợ</em><em>i</em><em>ích</em><em>mang</em><em>lại</em> <em>khi</em><em>sử</em> <em>dụng</em><em>thẻ</em> <em>ATM</em></p>
<p>
<strong>Đối</strong><strong>với</strong> <strong>chủ</strong><strong>thẻ</strong></p>
<p>
-<em>Thẻ</em><em>là</em><em>phương</em><em>tiện</em><em>thanh</em><em>toán</em><em>an</em><em>toàn</em> <em>và</em><em>tiện</em><em>d</em><em>ụng.</em></p>
<p>
-<em>Giúp</em><em>mở</em><em>rộng</em><em>năng</em><em>lực</em><em>tài</em><em>chính</em><em>của</em><em>khách</em><em>hàng.</em><em>Lợi</em><em>ích</em><em>này</em><em>thể</em><em>hiện chủ</em><em>yếu</em><em>ở</em><em>thẻ</em><em>tín</em><em>dụng.</em></p>
<p>
-<em>Tối</em><em>đa</em><em>hoá</em> <em>lợi</em> <em>ích</em><em>kinh</em><em>tế</em><em>với</em><em>một</em><em>chi</em><em>phí</em><em>hợp</em><em>lý.</em></p>
<p>
-<em>Kiểm</em><em>soát</em><em>được</em> <em>chi</em> <em>tiêu.</em></p>
<p>
<strong>Đối</strong><strong>với</strong> <strong>đơn</strong><strong>vị</strong> <strong>chấp</strong><strong>n</strong><strong>hận</strong><strong>thẻ</strong></p>
<p>
<em>- T</em><em>ố</em><em>i</em><em>đ</em><em>a</em><em>hoá</em><em>lợinhuận thôngquaviệctốiđahoálượnghànghóadịchvụbánđược.</em></p>
<p>
<em>- Giảmthiểucácchiphíbảoquản,kiểm đếm tiền,nộptiềnvàotài khoản.</em></p>
<p>
<em>- Biệnphápxuất khẩutạichỗvàcũnglàbiệnphápđểcácĐVCNTmởrộngthịtrườngtiêuthụ hànghoá, dịchvụ củamìnhrathị trườngquốctế.</em></p>
<p>
<strong>Đối</strong><strong>với</strong> <strong>việc</strong> <strong>phát</strong><strong>triển</strong> <strong>kinh</strong><strong>tế</strong><strong>xã</strong><strong>hội</strong></p>
<p>
<em>-</em><em>Góp</em><em>p</em><em>hần</em><em>giảm</em><em>khối</em><em>lượng</em><em>tiền</em><em>mặt</em><em>trong</em><em>lưu</em> <em>thông.</em></p>
<p>
<em>-</em><em>Tăng</em><em>nhanh</em><em>khối</em> <em>lượng</em><em>chu</em><em>chuyển</em><em>và</em> <em>thanh</em><em>toán</em><em>trong</em><em>nền</em><em>kinh</em><em>tế.</em></p>
<p>
<em>-</em><em>Góp</em><em>p</em><em>hần</em> <em>thực</em><em>hiện</em><em>biện</em><em>pháp</em><em>kích</em><em>cầu</em><em>của</em><em>nhà</em><em>n</em><em>ước.</em></p>
<p>
<em>-Tạo</em><em>m</em><em>ô</em><em>i</em><em>t</em><em>rường</em><em>v</em><em>ăn</em><em>m</em><em>i</em><em>nh</em><em>t</em><em>hương</em><em>mạ</em><em>i</em><em>,</em><em>t</em><em>hu</em><em>hú</em><em>t</em><em>k</em><em>h</em><em>á</em><em>c</em><em>h</em><em>d</em><em>u</em><em>k</em><em>ị</em><em>ch</em><em>v</em><em>à</em><em>đ</em><em>ầu</em><em>tư nước</em><em>ngoài.</em></p>
<p>
<strong><em>Vai</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>rò</em></strong><strong><em>c</em></strong><strong><em>ủ</em></strong><strong><em>a</em></strong><strong><em>hoạt</em></strong><strong><em>đ</em></strong><strong><em>ộng</em></strong><strong><em>k</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>nh</em></strong><strong><em>d</em></strong><strong><em>oanh</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ẻ</em></strong><strong><em>ATM</em></strong><strong><em>đối</em></strong><strong><em>v</em></strong><strong><em>ớ</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>c</em></strong><strong><em>á</em></strong><strong><em>cngân</em></strong><strong><em>hàng</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ư</em></strong><strong><em>ơ</em></strong><strong><em>ng</em></strong><strong><em>m</em></strong><strong><em>ạ</em></strong><strong><em>i</em></strong></p>
<p>
<em>Vai</em><em>t</em><em>rò</em><em>của</em><em>thẻ</em><em>ATM</em><em>đ</em><em>ố</em><em>i</em><em>v</em><em>ớ</em><em>i</em><em>h</em><em>o</em><em>ạ</em><em>t</em><em>động</em><em>huy</em><em>đ</em><em>ộ</em><em>n</em><em>g</em><em>vốn</em><em>c</em><em>ủ</em><em>a NHTM</em></p>
<p>
Sốlượngthẻpháthànhcàngnhiềuthìsốtàikhoảntiềngửi càngtăng,thôngquađóvốncủangânhàngcũngtăngmộtkhoảntươngứng.</p>
<p>
<em>Vai</em><em>t</em><em>rò</em><em>c</em><em>ủa</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>ATM đối</em> <em>với</em><em>công</em><em>tác</em><em>tín</em><em>dụng</em><em>của</em><em>NHTM</em></p>
<p>
Với hìnhthứcpháthànhthẻ tíndụng,ngânhàngđãmởrộnghoạtđộngchovay,đặcbiệtlàchovaytiêu dùng.Đâylàhoạtđộngtíndụngvàđầutưantoàn,nhanhchóngvàhiệuquả dokhoản vay này dựa vàouy tínhoặc khảnăngtàichính caocủachủ thẻ.</p>
<p>
Mặckhác,đểsởhữuthẻ,kháchhàngphảiluônkýquỹbằngsốdưtrên tàikhoảntiềngửihoặcmộtkhoảnthếchấpnàođó(thườnglàsổtiếtkiệmgửi tạingânhàng).Trongthờigiansửdụngthẻ,kháchhàngkhôngđượcsửdụng khoảnkýquỹnày.Dovậyngânhàngcóthẻsửdụngnónhưmộtnguồnvốn huyđộngkhác.</p>
<p>
<em>V</em><em>ai</em><em>t</em><em>r</em><em>ò</em><em>củ</em><em>a</em><em>t</em><em>hẻ</em><em>ATM </em><em>đ</em><em>ối</em><em>v</em><em>ớ</em><em>i</em><em>hoạt</em><em>độ</em><em>ng</em><em>t</em><em>hanh</em><em>t</em><em>o</em><em>án</em><em>c</em><em>ủ</em><em>a</em><em>N</em><em>H</em><em>T</em><em>M</em></p>
<p>
Sựpháttriểncủahoạtđộngkinhdoanhthẻcòntạođộnglựcthúcđẩycác hìnhthứcthanhtoánkhácpháttriểnbởisựhiệnđạihoácôngnghệtrongmỗi ngânhàng.Đồngthờihoạtđộngkinhdoanhthẻpháttriểncũngđikèmvớisự giatăngsốlượngcácđiểmtiếpnhậnthẻtrongquanhệgiaodịchvớingân hàng. Vôhìnhchung,pháttriểnthịtrườngthẻđồng thời phát triểnthị trườngdànhcho cáchìnhthứcthanhtoán khác.</p>
<p>
<em>Vai</em><em>t</em><em>rò</em><em>c</em><em>ủa</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>ATM đối</em> <em>với</em><em>thu</em><em>nhập</em><em>của</em><em>NHTM</em></p>
<p>
Ngânhàngsẽcómộtkhoảnthunhậprấtlớntừcáckhoảnphí giaodịch.Việcthanhtoánbằngthẻrấtnhanhchóngnêntrongmộtngàycó thẻthựchiệnhàngtriệugiaodịch.Dođó,tuykhoảnphícủamỗigiaodịch khônglớnnhưngthôngquahàngtriệugiaodịchthanhtoántrongmộtngày, ngânhàngsẽthuđượcnguồnlợinhuậnlớn.</p>
<p>
<em>Vai</em><em>trò</em><em>c</em><em>ủ</em><em>a</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>ATM </em><em>đối</em><em>v</em><em>ớ</em><em>i</em><em>m</em><em>ộ</em><em>t</em><em>s</em><em>ố</em><em>h</em><em>o</em><em>ạ</em><em>t</em><em>đ</em><em>ộ</em><em>ng</em><em>khá</em><em>c</em><em>của NHTM</em></p>
<p>
Dịchvụthẻđãgópphầnđadạnghoádanhmụcsảnphẩmdịchvụcủa ngânhàng,dođóhạnchế đượcnhữngrủi rotrongkinh doanhtheonguyên tắc “khôngbỏtấtcảtrứngvàomộtgiỏ”.</p>
<p>
<strong>M</strong><strong>a</strong><strong>r</strong><strong>k</strong><strong>e</strong><strong>ting</strong><strong>M</strong><strong>ix</strong><strong>trong</strong><strong>p</strong><strong>h</strong><strong>át</strong><strong>tr</strong><strong>i</strong><strong>ể</strong><strong>n</strong><strong>sản phẩm</strong><strong>t</strong><strong>h</strong><strong>ẻ</strong><strong>ATM </strong><strong>c</strong><strong>ủ</strong><strong>a</strong><strong>các</strong><strong>n</strong><strong>g</strong><strong>ân hàng</strong><strong>t</strong><strong>h</strong><strong>ư</strong><strong>ơ</strong><strong>n</strong><strong>g</strong><strong>mại</strong></p>
<p>
<strong><em>C</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ính</em></strong><strong><em>s</em></strong><strong><em>á</em></strong><strong><em>ch</em></strong><strong><em>s</em></strong><strong><em>ản</em></strong><strong><em>phẩm</em></strong></p>
<p>
Sảnphẩmdịch vụ ngân hànglàtậphợpnhữngđặcđiểm,tínhnăng, công dụngdongânhàngtạoranhằmthoảmãnnhucầuvàmongmuốnnhấtđịnh của thị trường.Và dịchvụ thẻcũngkhôngngoại lệ.Chiếnlượcsảnphẩmđượccoilàchiếnlượctrọngtâmtrongchiếnlược Marketingnhằmpháttriểndịchvụthẻcủangânhàng.Bởimộtsảnphẩmhấp dẫn,phong phúthìmớicóthểthu hút được khách hàng.</p>
<p>
Mộtsảnphẩmdịchvụthẻthườngđượccấuthànhbởi3cấpđộ:phầncốt lõilànhữnglợiíchmàkháchhàngtìmkiếmởdịchvụthẻ;phầnsảnphẩm hữuhìnhđóchínhlàchiếcthẻvớitêngọi,hìnhthức,đặcđiểm,biểutượngvà sảnphẩmbổsungchínhlànhữngdịchvụđikèm,chúnglàmchodịchvụthẻ hoànthiệnhơn,thoảmãnđượcnhucầukháchhàngtốthơnvàtạorasựkhác biệt so vớiđốithủ cạnh tranh.</p>
<p>
Thẻthanhtoánđược xác địnhlàthuộcnhómsản phẩmdịchvụthoả mãn nhucầu vềthanhtoán,chuyểntiền. Việcxác địnhnàysẽ giúpchodịch vụthẻ phùhợphơnvớinhucầucủakháchhàng,đồngthờitạođiềukiệntạosựkhác biệt so vớicácngânhàngkhác.</p>
<p>
Việchoànthiện sảnphẩmdịchvụ hiệncóhay pháttriểnthêmnhữngsản phẩmmớisẽtùythuộcvàonhucầuhiệntạicủathịtrường,đồngthờicũng phụ thuộcvàomụctiêukinhdoanhcủa ngânhàng.</p>
<p>
<strong><em>C</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ính</em></strong><strong><em>s</em></strong><strong><em>á</em></strong><strong><em>ch</em></strong><strong><em>giá</em></strong><strong><em>cả</em></strong></p>
<p>
Giácảdịchvụthẻlàbaogồmcácloạiphí.Cóthểsơlượccácloạiphí như:phípháthành,phípháthànhlại,phíthườngniên,phícấplạisốpin,phí trảthẻ(đốivớitrườnghợpbịnuốtthẻtạimáyATM),phítrasoátkhiếunại, cácloạiphí khigiaodịch tại các đơnvịchấpnhận thẻ,phírúttiềnmặttạimáy ATMvà cácloạiphíkhác.</p>
<p>
Vềphídịchvụthẻthìmỗingânhàngsẽápdụngmộtbiểuphíriêng,tuỳ theotừngngânhàngmàmứcphílàcaohaythấp.Tuynhiênhầuhếtđều giốngnhau,chỉkhácnhauởmộtsốkhoảnphíđặcbiệtnhưphíthườngniên, phí tra soát khiếu nại.</p>
<p>
Mỗitổ chứcpháthànhthẻcó cáchthứckếthợp thuphí khácnhaugiữa phí địnhkỳvàphígiaodịch.Nhữngtổchứcmớithamgiapháthànhthẻ,hoặccó lượngthẻítthườngmiễnphípháthành,phíthườngniên,phígiaodịchATM. Đốivớicáctổchứcđãpháthànhthẻtừlâunhưngchưacókháchhàngnhiềucó xuhướngápdụngphíđịnhkỳnhưphípháthành,phíthườngniênnhưngmiễn phígiaodịchATMhoặcngượclại.Cáctổchứccólượngthẻpháthànhlớn, thườngthucảphípháthành, phíthườngniênvàphígiao dịchATM.</p>
<p>
<strong><em>C</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ính</em></strong><strong><em>s</em></strong><strong><em>á</em></strong><strong><em>ch</em></strong><strong><em>phân</em></strong><strong><em>phối</em></strong></p>
<p>
Kênhphânphốilàtậphợpcácyếutốthamgiatrựctiếpvàoquátrình đưasảnphẩmdịchvụcủangânhàngđếnvớikháchhàng.Nóbaogồmtổ chức,cánhân vàcácphươngtiệnphụcvụdịchvụ.</p>
<p>
Làmộtdịch vụ dựa trênnềntảngcôngnghệ hiện đại,hệ thốngphân phối củadịchvụthẻcũngđượctổchứctheohướnghiệnđạivàngàycàngphát triểnđadạng,phongphúvớinhiềuhìnhthức.Ngoàikênhphânphốitruyền thốnglàtrựctiếpđếnquầygiaodịchđểgiaodịchthìhiệnnaycòncócác kênhkháchiệnđạihơnnhư:</p>
<p>
-Ngânhàngđiệntử(E-banking):đâylàphươngthứcthanhtoánthông quađườngđiệnthoạihoặcmáytính.Phươngthứcnàybaogồm:máythanh toántạiđiểmbánhàng(máyPOS),máyrúttiềntựđộng(ATM),ngânhàng quađiện thoại (VnTopup).</p>
<p>
-Ngânhàngquamạng(Internet-Banking):thôngquakênhphânphối nàykháchhàngcóthểtrựctiếpthựchiệncácgiaodịchquamạnginternet bằngmáytínhcủamìnhtạibấtcứnơiđâunhưkiểmtratàikhoảnhaytrực tiếpchuyển tiềnmàkhôngcầnđếnquầygiao dịch.</p>
<p>
Kênhphânphốiđóngvaitròtíchcựctrongviệcnắmbắtnhucầucủakhách hàngđểngânhàngcóthểchủđộngcảitiến,hoànthiệnsảnphẩmdịchvụ,tạo điềukiệnthuậnlợichoviệccungcấpsảnphẩmdịchvụcho kháchhàng.</p>
<p>
<strong><em>C</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>ính</em></strong><strong><em>s</em></strong><strong><em>á</em></strong><strong><em>ch</em></strong><strong><em>quảng</em></strong><strong><em>cáo</em></strong> <strong><em>và</em></strong><strong><em>khuyến</em></strong><strong><em>mại</em></strong></p>
<p>
Hoạtđộngnàycầnphảiđượcthựchiệnthườngxuyênliêntụcvàđược duytrìtrongthờigiandài.Tuynhiênđốivớisảnphẩmdịchvụthẻmangtính chất là sảnphẩmvôhìnhthì hoạtđộng nàysẽ gặpnhiềukhókhăn.Hạnchếvề việcđưaranhữngthôngtin,hìnhảnh,kếtquảcụthểmàchỉcóthểmôtả bằngcáchminhhoạcácyếutốcấuthànhdịchvụnhưcởsởvậtchấtkỹthuật, đội ngũCBCNV.</p>
<p>
Các phương tiệntruyền tincóthể sử dụngnhư:</p>
<p>
-Truyềntinởbênngoàingânhàng:thôngquacácphươngtiệnthôngtinđại chúngnhưtruyềnthanh,truyền hình,sách báo,gửithưtrực tiếpchokhách hàng…Cácphươngtiệnnàykhôngchỉhướngtớikháchhànghiệntạimàcòn cócảkháchhàng tương lai.</p>
<p>
-Truyềntintạicácđiểmgiaodịchnhưtrangtríphòngchờ,panô,áp phích…</p>
<p>
-Thôngquađộingũnhânviên,đặcbiệtlàđộingũnhânviêntrựctiếp đứngquầy.Đâylàphươngtiệntruyềntinquantrọngbởidướiconmắtkhách hàng,nhânviêngiaodịchlàngườiđạidiệncủangânhàng,làhìnhảnhcủa ngânhàng,ngườitrựctiếptiếpnhậnnhững tâmtư,nguyệnvọng,mongmuốn của kháchhàng.</p>
<p>
-Thôngtintruyềnmiệngcủa kháchhàng:dokhóđánhgiáđượcchấtlượng sảnphẩmdịchvụtrướckhisửdụng nên kháchhàngthườngtinvào nhữngthông tintruyềnmiệngcủanhữngkháchhàngđãsửdụngsảnphẩmdịchvụcủangân hàng.Vì vậy,cầnphảiđánhgiámứcđộhàilòng củakhách hàngnhằmcủngcố hìnhảnhvềchấtlượngsảnphẩmdịchvụtrongkháchhàng.</p>
<p>
<strong>C</strong><strong>á</strong><strong>c</strong><strong>n</strong><strong>h</strong><strong>â</strong><strong>n</strong><strong>tố</strong><strong>ả</strong><strong>n</strong><strong>h</strong><strong>h</strong><strong>ư</strong><strong>ở</strong><strong>n</strong><strong>g</strong><strong>đ</strong><strong>ế</strong><strong>n</strong><strong>p</strong><strong>h</strong><strong>á</strong><strong>t</strong><strong>t</strong><strong>r</strong><strong>iển</strong><strong>d</strong><strong>ị</strong><strong>ch</strong><strong>v</strong><strong>ụ</strong><strong>t</strong><strong>h</strong><strong>ẻ</strong><strong>c</strong><strong>ủ</strong><strong>a</strong><strong>ngân</strong><strong>h</strong><strong>à</strong><strong>ng </strong><strong>thương</strong><strong>mại</strong></p>
<p>
<strong><em>N</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>â</em></strong><strong><em>n</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>ố</em></strong><strong><em>m</em></strong><strong><em>ô</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>rường</em></strong><strong><em>b</em></strong><strong><em>ên</em></strong><strong><em>ngoài</em></strong></p>
<p>
Mụcđíchcủaviệcphântíchvàđánhgiácácyếutốthuộcmôitrường bênngoàilànhằmpháthiệnvàxáclậpmộtdanhsáchcógiớihạncáccơhội kinhdoanhcủacác NHTMcóthểtheođuổivànhữngmốiđedoạtừphíamôi trường bên ngoàimà các NHTMcầnnétránh.</p>
<p>
<em>Đ</em><em>i</em><em>ề</em><em>u</em><em>k</em><em>i</em><em>ệ</em><em>n</em><em>pháp</em><em>l</em><em>ý</em></p>
<p>
Bấtkỳhoạtđộngnàotrongnềnkinhtếcủamộtquốcgiađềubịchiphối bởicácvănbảnphápluật,DịchvụthẻcủaNgânhàngThươngmạikhông nhữngkhôngnằmngoàiquyluậtđómàcònphụthuộcrấtnhiềuvàomôi trườngpháplýcủamỗiQuốcgia.Dođó,nếumôitrườngpháplýkhông thốngnhất,không đồngbộsẽkhôngđảmbảo được lợiích của cácbên,gây ra nhữngkhókhănchochiếnlượcpháttriểnkinhdoanhcủaNgânhàngvàtạo khehở chokẻxấulợidụng.</p>
<p>
ThịtrườngthẻlàmộtthìtrườngkhámớimẻtạiViệtNamvàlàthị trườngcạnhtranhquyếtliệtbởivìcácngânhàngđềunhậnthứctầmquan trọng của việc nắmgiữthị phầnthẻ đối vớisựthànhcôngcủaviệckinhdoanh trongtươnglai.Để mộtthịtrườngthẻhoạtđộngđượctốt,QuốchộivàChính phủ cầnđưaranhữngvănbản pháp quy cụ thểnhằmquy địnhquyền vànghĩa vụcủa các bên thamgia.</p>
<p>
<em>H</em><em>ạ</em><em>t</em><em>ầng</em><em>công</em><em>nghệ</em></p>
<p>
Thẻngân hànglàphươngtiện thanh toán khôngdùng tiềnmặtrađời dựa trêncơsởápdụngcáctiếnbộkhoahọccôngnghệhiệnđạitronglĩnhvực ngânhàng.Từhìnhthứcsơkhaibanđầulàđểthanhtoánthaytiềnmặtđến naythẻđãpháttriểnthêmnhiềutínhnăngmớiđemlạithuậntiện,nhanh chóng,hiệuquảvàantoànchochủthẻ.Mộtthựctếchứngminhrằngsựphát triểncủakhoahọc-côngnghệthôngtinlàtiềnđềnângcaotínhhiệuquảvà tiệníchcủathẻcũngnhưsựpháttriểnsốlượngthẻtrongthịtrường.Việclựa chọngiaodịchvàsửdụngthẻởngânhàngnàocònphụthuộcrấtlớnvàokỹ thuậtmàngânhàngsửdụngnhằmthoảmãnnhucầuvàmongmuốncủa khách hàng.</p>
<p>
Tuynhiên,khoa học càngphát triển,tính bảomật của sảnphẩmthẻcàng đượcnângcao,thẻcàngkhólàmgiảhơnnhưngđồngthờicũngkéotheosự xuất hiện củanhiềuphương tiện vàcôngcụgian lận tinhvi hơn.</p>
<p>
<em>Đ</em><em>iều</em><em>k</em><em>i</em><em>ệ</em><em>n</em><em>v</em><em>ề</em><em>d</em><em>ân</em><em>cư</em></p>
<p>
Thẻlàmộtphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,dođócácthói quen và tâmlýtiêudùngbằngtiềnmặt cótácđộngrất lớn đến hoạt độngkinh doanhthẻ.</p>
<p>
Thunhậpcủangườidâncũng ảnh hưởngkhôngnhỏtớisựpháttriểncủa thịtrườngthẻ.Khi thunhậpcủa người dân tănglênthì nhucầucủangườidân cũngtăng,họđòihỏicácdịchvụcủangânhàngphảiđadạnghơn,tiệnlợi hơnvànhanhchónghơn.Chínhvìnhữngnhucầunàysẽphátsinhvàthúc đẩysựpháttriểncácdịchvụvềthẻvàdịchvụthẻsẽcónhữngđiềukiệnđể phát huynhữngtiện íchcủanó.</p>
<p>
Ngoàira,trìnhđộdântrícũngảnhhưởngđếnsựpháttriểncủathị trườngthẻ.Thẻlàmộtphươngtiệnthanhtoánhiệnđại,dođóngườisửdụng phảiđượctrangbịmộttrìnhđộnhấtđịnhvềthẻthìhọmớicóthểsửdụng được.Khitrìnhđộdântrítăngthìkhảnăngtiếpcậnvàsửdụngthẻcũngtăng vàthị trườngthẻngày càng phát triển.</p>
<p>
<em>Đ</em><em>i</em><em>ề</em><em>u</em><em>k</em><em>i</em><em>ệ</em><em>n</em><em>v</em><em>ề</em><em>k</em><em>i</em><em>n</em><em>h</em><em>t</em><em>ế</em></p>
<p>
TạiViệtNam,việctriểnkhaihệthốngthanhtoánquathẻsẽgặpnhững khókhănnhấtđịnhdosựpháttriểnkinhtếkhôngđồngđềugiữacácvùng, miền;dòngtiềntiêudùngchủyếulàthanhtoánnhỏlẻ.Dođósựpháttriển nềnkinhtếcủamộtQuốcgianóichungcũngcónhữngtácđộngrấtlớnđến thịtrườngthẻ.</p>
<p>
<strong><em>N</em></strong><strong><em>h</em></strong><strong><em>â</em></strong><strong><em>n</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>ố</em></strong><strong><em>m</em></strong><strong><em>ô</em></strong><strong><em>i</em></strong><strong><em>t</em></strong><strong><em>rường</em></strong><strong><em>b</em></strong><strong><em>ên</em></strong><strong><em>trong</em></strong></p>
<p>
MỗiNHTMđềucóđiểmmạnhvàđiểmyếutronglĩnhvựckinhdoanh củamình.Khithiếtlậpmụctiêuvàcácbiệnphápchiếnlượccácnhàquảntrị khôngchỉquantâmđếnnhữngcơhộivànguycơbênngoàimànhữngđiểm mạnh,điểmyếubêntrongcũnglànhữngđiểmcơbản.Việcđánhgiácác nhântốbêntrongsẽgiúpcácNHTMxácđịnhhiệntrạngvàphươnghướng cải thiện hoàncảnhnộibộ,từđó tạođiều kiệnđểtriển khai chiếnlược.</p>
<p>
<em>S</em><em>ả</em><em>n</em><em>p</em><em>h</em><em>ẩ</em><em>m</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Trongđiềukiệnchiphíđầutưchocácthiếtbịlàkhálớnthìngânhàng nàođủtìmlựctàichínhđểmanglạisựhàilòngchongườisửdụngthìngân hàngđósẽchiếmưutếtrênthịtrường.Ngoàira,sựđadạngtrongcácsản phẩmcũnglàmộtyếutốảnhhưởngđếnsựpháttriểncủadịchvụthẻcủa chínhngân hàngđó.</p>
<p>
<em>C</em><em>h</em><em>í</em><em>n</em><em>h</em><em>s</em><em>á</em><em>c</em><em>h</em><em>g</em><em>i</em><em>á</em><em>d</em><em>ịch</em><em>v</em><em>ụ</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Hiệnnaycácngânhàngđãcạnhtranhquyếtliệtvềgiávàđưaranhiều chínhsáchưuđãitrongviệcpháthànhthẻgiúpchongườisửdụngcónhiều sựlựachọnhơnvàcókhảnăngnắmgiữnhiềuloạithẻhơn.Ngânhàngnào cóchínhsách giá dịch vụthấpsẽđượcsựquan tâmcủa người tiêudùng nhiều hơnvàđócũngcóthểlàmộtlợithếmanglạisựpháttriểncácsảnphẩmthẻ của ngânhàng.</p>
<p>
<em>M</em><em>ạ</em><em>ng</em><em>lướ</em><em>i</em><em>đ</em><em>ơ</em><em>n</em><em>vị</em> <em>chấp</em><em>nhận</em> <em>thẻ</em></p>
<p>
Mạnglướichấpnhậnthẻảnhhưởnglớnđếnsựpháttriểnsảnphẩmthẻ củamộtngânhàng.Thẻđadạngnhưngmạnglướichấpnhậnthẻquákhiêm tốnthìcũngcoinhưkhôngcótácdụngnhiều.Nếungânhàngcómạnglưới hệthốngrộngkhắpsẽthuhútđượcnhiềukháchhàngsửdụngthẻhơn.Vídụ nhưởViệtNam,ngânhàngNgoạithươnghiệnlàngânhàngđangdẫnđầu trênthịtrườngthẻcảvềsốlượngthẻpháthànhvàmạnglướiđơnvịchấp nhậnthẻ.ViệclắpđặtmáyATMcàngnhiềunơi,mạnglướiĐVCNTrộng khắpthìcàngtạođiềukiệnthuậnlợichokháchhàng,tiệníchcủasảnphẩm thẻcũngtănglên rấtnhiều.</p>
<p>
LấyvídụvềthẻATM,chiphíđầutưchomộtmáyATMlàkhálớn, ngânhàngnàođủ khả năngmang lạisựhàilòng chongườisửdụng(sốlượng máy,địađiểmđặtmáy,mứcđộbaophủthịtrường…)thìngânhàngđósẽ chiếmưutếtrênthịtrườngvềthẻATM.ThựctếtạiViệtNamchothấy,việc mộtsốngânhàngcósốlượngmáyATMnhiềunhưĐôngá,Vietcombank, Vietinbank,NHNo&PTNT(Agribank)vàlắpđặttạinhữngđịađiểmhợplí nhưsiêuthị,sânbay,cáctrungtâmthươngmại,trườnghọc…đãgiànhđược nhiềuưuthếvềthẻATM.MộtkháchhàngsửdụngthẻATMkhôngthểvà khôngchấpnhận tốnquánhiều thờigianđể đếnmộtnơiquáxađểrút tiền.</p>
<p>
<em>C</em><em>á</em><em>c</em><em>c</em><em>h</em><em>í</em><em>n</em><em>h</em><em>s</em><em>ác</em><em>h</em><em>c</em><em>ổ</em><em>đ</em><em>ộ</em><em>n</em><em>g</em><em>,</em><em>k</em><em>hu</em><em>y</em><em>ế</em><em>ch</em><em>t</em><em>rương</em><em>v</em><em>ề</em><em>d</em><em>ịc</em><em>h</em><em>v</em><em>ụ</em><em>t</em><em>h</em><em>ẻ</em><em>c</em><em>ủ</em><em>a </em><em>ngâ</em><em>n</em><em>h</em><em>à</em><em>n</em><em>g</em></p>
<p>
ThẻthanhtoánlàmộtsảnphẩmcònmớicủaNgânhàng,dovậyviệc giớithiệucácsảnphẩmthẻracôngchúnglàmộtđiềuhếtsứcquantrọngvà cầnthiếtđểgiúpchongườitiêudùngcómộtcáinhìnvàsựhiểubiếttoàn diệnvềloạihìnhdịchvụnày.ĐểlàmđượcđiềunàyNgânhàngphảicómột địnhhướngpháttriểncácdịchvụthẻphùhợpvàlâudài,côngtáccổđộng, khuyếchtrươngvềdịchvụthẻ(Marketing)củangânhàngphảiđượcchú trọng và đầutư đúngmức.</p>
<p>
<em>N</em><em>g</em><em>uồn</em><em>lực</em><em>con</em><em>người</em></p>
<p>
Thẻlàmột phươngtiệnthanhtoánhiện đạidođóđòihỏi độingũcánbộ củaNgânhàngphảicókhảnăng,trìnhđộvàkinhnghiệmnhấtđịnhđểđáp ứngsựhoạtđộngcủathẻ.Chínhvìvậyconngườilànhântốcóvaitròđảm bảochoquátrìnhpháthành,sửdụngvàthanhtoánthẻmộtcáchhiệuquả giúp chothẻ Ngân hàngpháthuy đượcnhữngtiện íchvốncócủanó.</p>
<p>
Nhânviênkinhdoanhthẻlànhữngngườitrựctiếphàngngàytiếpxúc vớihoạtđộngkinhdoanhthẻ.Kinhnghiệm,ýthứclàmviệc,tuânthủchặt chẽ các quy địnhcủangân hàngtronghoạtđộngkinhdoanh thẻcủanhân viên thẻsẽgópphầnpháthiện,ngănchặn,hạnchếnhữngrủiro,nhữngtổnthất chongânhàngtrongquá trìnhkinhdoanh.</p>
<p>
<em>Q</em><em>u</em><em>y</em><em>trình</em><em>thủ</em><em>tục</em><em>phát</em><em>hành</em><em>và</em><em>thanh</em><em>toán</em><em>thẻ</em></p>
<p>
Nhữngthủtụcnhưmởtàikhoản,cấpphátthẻlầnđầu,cấpphátlại,báo có,thanhtoáncũngnhưyêucầuvềsốdưtốithiểutrêntàikhoản,phíquảnlý tàikhoản…cũnglànhữngnhântốkhôngkémquantrọng.Mộtthủtụcđơn giản,nhanhchónghayrườmrà,phứctạpsẽtácđộngkhôngnhỏđếnsựhài lòngcủakháchhàng.Dođó,việccảitiếnquytrìnhnghiệpvụ,tốigiảnhoá cácbướckhôngcầnthiết,thủtụcđơngiảncũnglàvấnđềmàcácngânhàng cần phải quantâm.</p>
<p>
<em>T</em><em>i</em><em>ề</em><em>m</em><em>lực</em><em>v</em><em>ề</em><em>cơ</em><em>s</em><em>ở</em><em>v</em><em>ậ</em><em>t</em><em>c</em><em>hất</em><em>và</em><em>c</em><em>ô</em><em>n</em><em>g</em><em>ng</em><em>h</em><em>ệ</em><em>của</em><em>ngân</em><em>hàng</em></p>
<p>
Thẻlàmộtphươngtiệnthanhtoánứngdụngnhiềutiếnbộkhoahọc côngnghệvàmáymóchiệnđại.Ngânhàngnàocàngcócôngnghệhiệnđại sẽmanglạinhiềutiệníchvàsựhàilòngchokháchhàng,từđósẽkhuyến khíchđượcnhiềukháchhànglựachọnvàsửdụngthẻnóiriêngvàcácsản phẩmkháccủangânhàngnóichung.Tuynhiên,chiphíchocáccôngnghệ vàmáymóclàtươngđốilớn,vìvậynguồnlựcvềvốnlàđiềukiệnđầutiên màbấtkỳNgânhàngnàocũngphảixétđếnkhitiếnhànhhoạtđộngkinh doanhthẻ.</p>
<p>
</p>
<p>
TÀI LIỆU THAM KHẢO:</p>
<p align="left">
1. <a href="http://voer.edu.vn/m/">http://voer.edu.vn/m/</a></p>
<p>
2. Tài liệu Marketing</p>
<p>
3. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mạicủa TS. Mai Văn Bản, ĐH Quốc gia Hà Nội, 2013</p>
Files đính kèm