Việc tiếp cận tín dụng không hợp lý góp phần vào tình trạng thấp kém ở những người phụ nữ đặc biệt là ở các nước đang phát triển.Bằng chứng là trong các xã hội gia trưởng, nam giới có khả năng ảnh hưởng đến quyết định đầu tư khi các khoản vay được cấp cho phối ngẫu hoặc người thân của họ. Tuy nhiên, các tài liệu hiện có  không thuyết phục về việc ảnh hưởng này là tích cực hay tiêu cực. Nghiên cứu này dựa trên kinh nghiệm xem xét tác động của việc tiếp cận tài chính vi mô của phụ nữ và nam giới tham gia vào việc ra quyết định kinh doanh đối với hiệu quả của các doanh nghiệp quy mô nhỏ ở miền bắc Ghana. Chúng tôi thấy mức độ hiệu quả kỹ thuật ở mức rất thấp là 40% cho thấy sản lượng của các doanh nghiệp có khả năng tăng gấp đôi mà không cần sử dụng thêm đầu vào. Hơn nữa, việc truy cập vào tài chính vi mô làm tăng hiệu quả lên 11%; và doanh nghiệp có vợ hoặc chồngảnh hưởng kém hiệu quả hơn so với các đối tác của họ được phụ nữ quản lý độc lập. Hơn nữa, các doanh nghiệp thuộc sở hữu của phụ nữ quản lý nhiều hơn một doanh nghiệp hoạt động ở mức hiệu quả tương đối thấp hơn.

Người nghèo tiếp cận tín dụng không hợp lý là một trong những yếu tố góp phần vào nghèo đói. Ước tính rằng ít nhất 400 triệu người nghèo và người thu nhập thấp không được phục vụ bởi các chương trình tài chính vi mô (MF) (IFAD, 2004). Tình trạng này có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến các hộ nghèo đang cố gắng giảm nghèo, không được bảo vệ và đạt được an ninh lương thực. Trước khủng hoảng kinh tế và lương thực thế giới, các hộ gia đình ở các nước đang phát triển có nguy cơ rơi vào tình trạng nghèo đói. Trong trường hợp này, phụ nữ dễ bị tổn thương hơn, vì trong hầu hết các trường hợp, họ chịu trách nhiệm cung cấp các nhu cầu cần thiết cho các hộ gia đình. Hầu hết các tổ chức tài chính vi mô (MFI), đặc biệt là các tổ chức tài trợ, nhắm đến những phụ nữ người mà được ưu tiên cao hơn cho các nhu cầu cơ bản như dịch vụ y tế, nước, giáo dục và cơ sở hạ tầng nên được coi là tác nhân quan trọng trong cuộc chiến chống đói nghèo, đặc biệt là trong vùng nông thôn. Do đó, việc tăng quyền truy cập của phụ nữ vào tài chính vi mô có thể là một trong những yếu tố chính góp phần làm tăng hiệu quả đầu ra, điều này có thể giúp giảm nghèo và trao quyền hợp pháp cho phụ nữ. Là một chiến lược quản lý cũ, những cá nhân hộ nghèo chứng tỏ mức độ ác cảm sợ mất mát cao bằng cách lựachọn các danh mục đầu tư an toàn hơn, chẳng hạn như các công nghệ ít rủi ro hơn, trung bình, ít sinh lãi hơn (Rosenzweig và Binswanger, 1993; Mùa hè, 2009; Dercon và Christiaensen, 2011). Hơn nữa, tín dụng cho phép các doanh nghiệp siêu nhỏ cải thiện hiệu quả bằng cách khắc phục các hạn chế thanh khoản cái mà có thể ảnh hưởng đến khả năng mua và sử dụng đầu vào của họ và thực hiện các quyết định quản lý đúng hạndo đó mà hiệu quả tăng nhanh (Abdulai và Binder, 2006).

Các tài liệu có sẵn chứng thực tiềm năng của tài chính vi mô trong việc giảm nghèo bao gồm Morduch, 1998; Remenyi và Quinones, 2000; Morduch và Haley, 2002; Khandker, 2005; Gobezie và Garber, 2007. Ví dụ, một cuộc khảo sát đánh giá tác động ở Việt Nam cho thấy hơn một nửa số phụ nữ tham gia chương trình amicrocredit, họ đã tham gia nhiều hơn vào công việc ra quyết định ở các hộ gia đình và cộng đồng (CEP, 2006). Ngoài ra, nghiên cứu đó còncho thấy rằng việc tiếp cận tín dụng trao quyền cho phụ nữ đưa ra các quyết định tài chính  dẫn đến sự phân bổ thu nhập khả dụng cao hơn để cải thiện dinh dưỡng, tình trạng sức khỏe, nhà ở và giáo dục trẻ em (Duflo, 2003).

Tuy nhiên, tính khả dụng của tín dụng thông qua phụ nữ không hề đơn giản. Thứ nhất, nó cho thấy rằng các khoản vay có thể được đăng ký dưới tên của phụ nữ nhưng thực sự chỉ có các thành viên nam trong một gia đình mới được truy cập và sự dụng nó, và trong một số trường hợp, có người phụ nữ không biết rằng các khoản vay đã được thực hiện dưới tên của họ như (Amin, 1993; Harper, 1995; ACORD, 1996 ). Thứ hai, nhiều phụ nữ người mà truy cập vào tín dụng vi mô thường nhường các khoản vay cho vợ hoặc chồng hoặc con rể của họ (Goetz và Gupta, 1996; Rahman, 2000; Kabeer, 1998). Hơn nữa, ngay cả khi phụ nữ tiếp cận vào tín dụng, khoản vay có thể được đầu tư vào các hoạt động thống trị của nam giới, chẳng hạn như chăn nuôi, mà họ không có lợi thế so sánh (Goetz và Gupta, 1996; Ngo, 2008). Hơn nữa, sự phân chia lao động theo tiêu chuẩn cố định trong các hộ gia đình nông thôn hạn chế các hoạt động kinh doanh mà phụ nữ đầu tư vào (Johnson, 2004; Emran et al., 2006; de Mel et al., 2008, 2009). Cuối cùng, trong các xã hội gia trưởng điển hình, phụ nữ tham gia vào chiến lược về việc đưa ra quyết định liên quan đến việc sử dụng microcreditinorder để cải thiện thương lượng của họ với hộ gia đình, tăng cường trái phiếu hôn nhân, giảm thiểu vỡ nợ tín dụng và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai trong trường hợp các dự án cho vay của họ thất bại (2002; Van Tua, 2004). Có bằng chứng cho thấy các đối tác nam hoặc các mối quan hệ tham gia trong việc ra quyết định đầu tư không nhất thiết có nghĩa là quan điểm của họ lèo lái kết quả của các quyết định đó và hướng tới kết quả dưới mức tối ưu (Silberschmidt, 1992).Mặc dù đàn ông được tư vấn về tất cả các vấn đề trong xã hội gia trưởng để tránh cuộc đối đầu công khai, nhưng thực tế, phụ nữ đi cùngquyết định độc lập của họ đôi khi thông qua thao ông (Silberschmidt, 1992).

Ngược lại, một nghiên cứu ở Bangladesh cho thấy những gia đình thành công nhất là những gia đìnhcó người chồng và người vợ hợp tác trong các hoạt động kinh tế (Todd, 1996). Thay cho rất nhiều các ràng buộc trước đó về hiệu quảcủa tín dụng vi mô đối với phụ nữ nông thôn, tồn tại những nghiên cứu hạn chế về mức độ tiếp cận với hiệu quả của các doanh nghiệp do phụ nữ sở hữu và điều hành, và liên quan đến nam giới trong các quyết định về việc sử dụng các khoản tín dụng đó làm cho các doanh nghiệp như vậy ít nhiều hiệu quả. Việc sử dụng dữ liệu chính được thu thập từ những người thụ hưởng phụ nữ của tín dụng vi mô trong các xã hội gia trưởng điển hình như ở Ghana, chúng tôi điều tra tác động của tài chính vi mô đến hiệu quả của các doanh nghiệp có quy mô nhỏ do phụ nữ làm chủ và việc nam giới tham gia vào các quyết định kinh doanh liệu có ảnh hưởng đến hiệu quả của các doanh nghiệp đó hay không. Chalfin (2000) nhận thấy rằng ở Ghana, một số người đàn ông giúp vợ quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của họ nhưng không phù hợp với tín dụng

Sự hỗ trợ chính trị và tài chính hiện đang được hưởng bởi các chương trình tín dụng vi mô xuất phát từ sự tin tưởng, với khả năng tiếp cận tín dụng được cải thiện, các hộ nghèo ở nông thôn sẽ có thể nâng cao mức sống của họ bằng cách tham gia vào các hoạt động tạo thu nhập phi nông nghiệp và trang trại sinh lời hơn (Diagne, 1998). Trong nghiên cứu này, chúng tôi đã tìm thấy mức độ hiệu quả kỹ thuật trung bình rất thấp là 40% ngụ ý rằngsản lượng của các doanh nghiệp được điều tra có khả năng tăng gấp đôi mà không cần sử dụng thêm đầu vào. Thứ hai, trong khi việc tiếp cận với tài chính vi mô làm tăng hiệu quả của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp mà có ảnh hưởng vợ chồng kém hiệu quả hơn so với các đối tác do phụ nữ quản lý độc lập. Các tác động tích cực của tài chính vi mô đến hiệu quả kỹ thuật đã được tìm thấy trong một số nghiên cứu trước đó (xem, ví dụ, Hồi giáo và cộng sự, 2011; Gidel và Suhag, 2003; Tariq và Mohd-Izhar, 2010; Annim, 2010; MartínezGonzález, 2008). Đáng chú ý là việc truy cập tín dụng không phụ thuộc vào hiệu quả của phụ nữ vì báo cáo tài chính là điều kiện tiên quyết. Thật vậy, một số người nhận sử dụng tín dụng làm vốn khởi nghiệp. Ngoài ra, các doanh nghiệp do phụ nữ quản lý, họ điều hành nhiều hơn một doanh nghiệp kém hiệu quả. Chúng tôi cũng nhận thấy rằng sự gần gũi với thị trường, độ tuổi của các cá nhân điều hành doanh nghiệp, tài trợ ban đầu, giáo dục không chính quy và số ngày dành cho việc xử lý các sản phẩm tác động tích cực đếnhiệu quả kỹ thuật. Các doanh nghiệp khác hoạt động với các cá nhân lớn tuổi tương đối kém hiệu quả.

Phần còn lại của bài báo được tổ chức như sau. Mục 2trình bày khung lý thuyết của nghiên cứu. Phần 3 chứa mô tả của dữ liệu. Mô hình thực nghiệm được trình bày trong Phần 4. Kết quả và thảo luận được trình bày trong Phần 5, trong khi  đóPhần 5 là phần kết luận.

Mục tiêu chính của nghiên cứu là thiết lập mối liên kết giữaMF và hiệu quả kỹ thuật trong đầu ra của người vay MFI. Hàm sản xuất biên ngẫu nhiên (SFPF) được sử dụng. Đối với bất kỳ sự kết hợp đầu vào nhất định nào, SFPF giả định việc sản xuất của một công ty được giới hạn ở trên bằng tổng của một hàm tham sốcủa các đầu vào đã biết, liên quan đến các tham số chưa biết và một lỗi ngẫu nhiên, liên quan đến lỗi đo lường mức độ sản xuất hoặc các yếu tố khác (Battese và Coelli, 1993). Theo đó, số lượng sản xuất thực hiện giảm hơn so với sản xuất biên giới ngẫu nhiên này càng lớn hơn, mức độ kỹ thuật càng lớn không hiệu quả. Theo Aigner et al. (1977) và Meeusen và Van den Broeck (1977), hàm sản xuất ngẫu nhiên được chỉ định là:

Q_i = a_i + x’_i b_i + v_i + µ_i(1)

Trong đó xi là vectơ của đầu vào (tính theo logarit); b là vectơ của hệ số (độ co giãn đầu vào); vi là vectơ của thuật ngữ lỗi cụ thể riêng biệt được giả định là đối xứng và phân phối bình thường; µi là biến ngẫu nhiên không âm, liên quan đến sự kém hiệu quả kỹ thuật của sản xuất với phân phối cụt thông thường nghĩa làzi và phương sai ²; và i là người nhận dạng người trả lời (bộ xử lý nông nghiệp) trong mẫu. Phương trình (2) chỉ định mối quan hệ giữa hiệu quả kỹ thuật và các yếu tố quyết định có thể có của nó

Z_i = a_i + h’_ii + ε_i

Trong đó z_i (0, 1) là điểm hiệu quả của hộ gia đình i; h là một vectơ của các biến giải thích; là vectơ của các hệ số; vàεlà một thuật ngữ lỗi phân phối thông thường.

Tại Ghana, phụ nữ chiếm khoảng 51% tổng dân số và cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể trong lĩnh vực  kinh doanh không chính thức của Ghana. Tuy nhiên, do bất bình đẳng giới, phụ nữ nông thôn đã hạn chế tiếp cận vào các dịch vụ tài chính cả trong khu vực chính thức và trong các khu vực phi chính thức. Các ngân hàng nông thôn phân bốkhông đồng đều, ít nhất là ở khu vực Thượng Đông, Thượng Tây và Bắc của đất nước. Trong các khu vực này, tỷ lệ ngân hàng đối với các khách hàng nông thôn là 1: 100 000 so với mức trung bình quốc gia là 1:16 000 Vang1: 26 000 và một ngân hàng có thể phục vụ diện tích hơn 50 000 km2 (IFAD - Ghana, 2000) . Đối với phần lớn người nghèo, chi phí của một chuyến đi đến ngân hàng là quá cao, vì quá trình liên quan đến các khoản vay ngân hàng thường đòi hỏi nhiều chuyến đi. Trong tình huống như vậy, phụ nữ thường bị bó buộc hơn khi sử dụng ngân hàng nông thôn vì họ gặp vấn đề khi rời bỏ con cái vànhiệm vụ gia đình để đi đến ngân hàng. Bên cạnh đó, hầu hết phụ nữ không thích hợp với tín dụng vì họ không có bất kỳ tài sản thế chấp cần thiết nào để truy cập vào khoản vay ngân hàng. Tình trạng này được coi là một yếu tố chính ảnh hưởng tiêu cực đến năng suất của phụ nữ. Do đó, các tổ chức tài chính vi mô trong khu vực thiếu thốn về tài chính này có ý định giảm bớt khó khăn và các khu vực cụ thể được chọn để nghiên cứu, tức là, Vùng Thượng Đông (UER), là một người thụ hưởng chính

Theo 5 vòng khảo sát về mức sống gần đây nhất của Ghana (GLSS5), UER là khu vực nghèo thứ hai trongđất nước có khoảng 70% dân số sống đúng chuẩn hộ nghèo. Tuy nhiên, khu vực này đã nhận được các hoạt động MFIs có quy mô lớn nhắm vào phụ nữ nghèo ở nông thôn. Hầu hết những phụ nữ này tham gia vào các hoạt động chế biến nông sản như xay xát gạo, chiết xuất bơ hạt mỡ và làm mạch nha. Các dịch vụ tài chính từ MFI là nhằm giúp những phụ nữ này bắt đầu kinh doanh, tăng sản lượng, tăng thu nhập và cuối cùng là cải thiện đời sống kinh tế xã hội. Ngoài ra, xã hội chủ yếu là gia trưởng với một số phụ nữ xin phép chồng trước khi vay tiền và cũng trực tiếp lôi kéo chồng họ vào các quyết định kinh doanh. Theo hiểu biết tốt nhất của chúng tôi, không có nghiên cứu đánh giá tác động nào được thực hiện để đánh giá hiệu quả của tài chính vi mô trong khu vực.

Dữ liệu của nghiên cứu được lấy vào năm 2011 thông qua một cuộc khảo sát ngẫu nhiên 500 doanh nghiệp siêu nhỏ do phụ nữ quản lý trong UER. Không có sự kiện bất thường nào trong năm có thể làm sai lệch đáng kể kết quả nghiên cứu. Bảng câu hỏi được cung cấp cho những người trả lời được lựa chọn ngẫu nhiên trong một cuộc phỏng vấn trực diện. Các câu hỏi bao gồm trong biên giới phỏng vấn về năng suất và tài chính, tiếp cận tài chính, tiết kiệm ban đầu, sự tham gia của người phối ngẫu trong việc ra quyết định về hoạt động thu nợ và kinh doanh, số lượng hoạt động kinh doanh của người phụ nữ tham gia, địa điểm kinh doanh và một số đặc điểm nhân khẩu học xã hội khác.

Nguyễn Thị Hạnh – Khoa QTKD