Khái niệm :

Chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hay hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Chính sách tín dụng giúp ngân hàng hướng đến danh mục cho vay có hiệu quả, đồng thời hướng dẫn cho cán bộ tín dụng các thủ tục cần thiết, các bước công việc cần làm để thực hiện hoạt động cho vay trong giới hạn trách nhiệm của họ.

Mục tiêu của chính sách tín dụng :

Nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Hiệu quả này thể hiện ở mục tiêu làm sao đạt được lợi nhuận tối đa của NHTM.

Xác định những nguyên tắc của hoạt động tín dụng và đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng. Tổ chức và điều hành các hoạt động nhằm kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Hoạt động tín dụng phải luôn đảm bảo mục tiêu an toàn.

Nghiên cứu để tạo ra các sản phẩm tín dụng đa dạng, linh hoạt, thích ứng với mục tiêu của ngân hàng.

Nội dung của chính sách tín dụng ngân hàng :

- Xác định rõ thị trường tín dụng chính (đối tượng khách hàng)

Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân

Vùng kinh tế

Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh.

Công bố chính sách thích hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng.

Công bố hạn mức đối với tổng dư nợ của từng ngành, từng khu vực, từng nhóm đối tượng khách hàng.

- Danh mục tín dụng:

Công bố các chính sách thích hợp đối với từng loại sản phẩm tín dụng như: loại hình cho vay, thời gian đáo hạn, quy mô, chất lượng…

Cơ cấu , tỷ trọng giữa các loại sản phẩm tín dụng

Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn, dài hạn, tài trợ dự án, tài trợ XNK, bảo lãnh…

Các phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, cho vay qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng…

Loại tiền cho vay

Thời hạn quy định về điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn…

-Lãi suất:

Phương pháp tính lãi được áp dụng

Chênh lệch lãi suât đầu ra-đầu vào, lãi suất sàn, lãi suât trần, lãi suât cơ bản..

Mức độ rủi ro của khách hàng, của món vay

Thời hạn cho vay

Phí thu từ các dịch vụ liên quan

Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.

- Tài sản đảm bảo:

Loại tài sản chấp nhận dùng làm tài sản đảm bảo

Nguyên tắc định giá tài sản đảm bảo

Việc tiếp nhận, bảo quản tài sản đảm bảo.

-Quản lý tín dụng:

Xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm đối với từng nhân viên tín dụng, phòng ban chức năng.

Giới hạn trách nhiệm trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao và trong việc thông báo thông tin trong phạm vi phòng tín dụng.

Những thủ tục cần thiết cho việc tiếp nhận, xem xét, thẩm định, phê duyệt hồ sơ vay.

Những tài liệu cần thiết đính kèm và lưu giữ trong hồ sơ tín dụng.

Các bước cần thiết phải được tiến hành để “tìm kiếm” phân tích, phát hiện, xử lý những khoản vay có vấn đề./.

 

Nguyễn Thị Minh Hà