6. Điều kiện vay tiêu dùng

Nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân của người tiêu dùng Việt Nam đã tăng lên một cách đáng kể. Chính bởi vậy, tất cả các tổ chức tài chính các tổ chức tín dụng luôn có những điều kiện vay ưu đãi và hợp lý để phục vụ cho khách hàng với phương thức cho vay linh hoạt, dịch vụ đa dạng, đáp ứng được một phần không nhỏ nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hiện nay.

            Khi các ngân hàng luôn luôn tìm kiếm khách hàng vay tiêu dùng thì những khách hàng này sẽ có nhiều lựa chọn vay cho mình bằng việc tìm những ngân hàng có điều kiện vay đơn giản, dể dàng, linh hoạt, phù hợp với năng lực của họ. Đối với những khách hàng khác nhau thì ngân hàng phải linh hoạt chủ động thực hiện các bước trong quy trình cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó thì mức vay, kỳ hạn và các khoản phí của vay tiêu dùng của các NHTM phải luôn hợp lý.

            Linh hoạt mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lạo động thì ngân hàng có thể xem xét tới mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro cao. Nhưng đối với khách hàng có lịch sử trả nợ không tốt với ngân hàng trước đây, ngân hàng cần dè chừng hơn và thẩm định món vay chặt chẽ hơn trước khi giải ngân.

Phương thức cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng vay tiêu dùng. Do vậy khách hàng cho vay tiêu dùng đều mong muốn thủ tục cho vay nhanh chóng, đơn giản gọn nhẹ trong thời gian nhanh chóng.

Các hình thức đảm bảo tiền vay của ngân hàng khi vay vốn, đây là một trong những quy trình thủ tục rườm rà và khó khăn nhất trong quá trình thẩm định cũng như phương án vay vốn nguồn trả nợ cho ngân hàng khi khách hàng vay. Do vậy có rất những khoản vay không được giải ngân do không đủ điều kiện làm bỏ lỡ nhiều khoản vay có phương thức vay và mục đích vay có hiệu quả.

 Để nâng cao các hoạt động vay tiêu dùng thì các NHTM cần linh hoạt hơn nữa trong việc vận dụng các quy định, điều kiện cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng. Do vậy khi thẩm định một khoản vay nào đó ngân hàng không chỉ nhìn về một khía cạnh như tài sản đảm bảo mà nên nhìn về nhiều phía từ khách hàng như uy tín, khả năng trả nợ, phương án sản xuất, tín hiệu quả tín khả thi của mục đích vay vốn để không bỏ lỡ những món vay tiềm năng. Và buộc khách hàng phải có tiền gửi thanh toán trong ngân hàng hay liên kết với công ty của khách hàng đang làm việc trả lương qua thẻ của ngân hàng mình để ngân hàng dể dàng quản lý cũng như đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.

7. Xác định phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM  trong thời gian tới

Về huy động vốn: Bám sát thị trường và địa bàn nhằm huy động vốn dân cư để có được nền vốn ổn định, duy trì và mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng là tổ chức, tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng, tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán  của tổ chức trong tổng nguồn vốn huy động. Tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư trong tổng nguồn vốn huy động vốn dân cư/ tổng nguồn vốn tối thiểu 60%. Phân khúc thị trường huy động vốn theo đối tượng khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính có kế hoạch giữ vững nền vốn, tăng cường huy động hiệu quả.

Về tín dụng: Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ bán lẻ, tìm kiếm các khách hàng có nhiều tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng tiềm năng- tình hình tài chính tốt, nâng cao chất lượng tín dụng, bám sát tình hình tài chính của khách hàng để có biện pháp hổ trợ khách hàng, ứng xử phù hợp, không phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2: tập trung đẩy mạnh thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro.

Về dịch vụ: Tập trung  nguồn lực công tác, coi công tác đóng vai trò quan trọng trong việ phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại, tăng thu nhập cho ngân hàng.

Về nguồn nhân lực của ngân hàng: Đáp ứng đủ nguồn nhân lực vè số và chất lượng ở hai cấp độ cán bộ quản lý và cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, vận hành theo đúng định hướng của mỗi NHTM, của ngành và phù hợp với nhu cầu thực tế của chi nhánh.

Lê Phúc Minh Chuyên