1/ Khái niệm TGTK:

Theo thông tư số: 48/2018/TT-NHNN, ban hành ngày 31/12/2018, quy định:

1. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.

2. Tiền gửi tiết kiệm chung là tiền gửi tiết kiệm của từ hai người gửi tiền trở lên.

3. Giao dịch tiền gửi tiết kiệm bao gồm giao dịch nhận, gửi tiền gửi tiết kiệm; chi trả, rút tiền gửi tiết kiệm; sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm và chuyển giao quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm.

4. Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền là Giấy chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực hoặc Giấy khai sinh của cá nhân chưa đủ 14 tuổi.

5. Giấy tờ xác minh thông tin của người đại diện theo pháp luật, người giám hộ (sau đây gọi chung là người đại diện theo pháp luật):

a) Trường hợp người đại diện theo pháp luật là cá nhân: Giấy chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực;

b) Trường hợp người đại diện theo pháp luật là pháp nhân: Quyết định thành lập hoặc Giấy phép hoạt động hoặc Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp hoặc Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc các giấy tờ khác tương đương theo quy định của pháp luật; Giấy chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực và giấy tờ chứng minh tư cách đại diện của người đại diện hợp pháp của pháp nhân thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm.

2/ Phân loại

a/ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình tiền gửi tích lũy, không mang tính giao dịch. Khách hàng sử dụng sản phẩm này nhằm mục đích an toàn và sinh lãi nhưng không định trước được thời gian sử dụng vốn trong tương lai của mình.

Loại hình tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giống loại hình tiền gửi thanh toán là khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào. Nhưng mỗi lần giao dịch, khách hàng phải đem sổ tiết kiệm và chỉ thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền, không được thực hiện các giao dịch thanh toán giống như tiền gửi thanh toán.

Loại tiền gửi này mang tính chất phi giao dịch nên thời gian lượng tiền gửi này tồn tại tại ngân hàng tương đối dài hơn so với tiền gửi thanh toán. Lãi suất của loại tiền gửi này trả theo mức lãi suất không kỳ hạn và thường rất thấp.

b/ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi mang tính truyền thống của ngân hàng và chiếm tỷ trọng lớn trong các loại tiền gửi của ngân hàng. Đối tượng của loại tiền gửi này lá các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hay hàng quý của mình.

Kỳ hạn của loại tiền gửi này do các ngân hàng quy định, thường là theo tuần, theo tháng hoặc theo năm. Tương ứng với kỳ hạn mà khách hàng lựa chọn, ngân hàng ấn định mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao. Do có tính kỳ hạn nên nguồn tiền gửi này có tính ổn định cao, đây là nguồn vốn sử dụng hết sức cần thiết và an toàn cho ngân hàng.

Trên thực tế, để tăng cường khai thác nguồn vốn này, các ngân hàng không ngừng cho ra các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn phong phú về loại hình cũng như kèm theo các ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi, … như: tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, …

c/ Tiền gởi tiết kiệm khác:

            Đây là các khoản TGTK theo sản phẩm của mỗi NHTM như: TGTK hưu trí, TGTK tình yêu cho con, TGTK lũy tiến,…

Lê Phúc Minh Chuyên