4.Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng

4.1. Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng

Thứ nhất:Tiềm lực về vốn và cơ sở vật chất

Quy mô vốn và tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng đến cho vay  tiêu dùng. Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không? Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng đến lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

Thứ hai: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Các chính sách, quy định của của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố góp phần tới cho vay tiêu dùng. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không? Đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không? Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản? Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu? Nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ và tìm tới ngân hàng khác.

Thứ ba:Chất lượng cán bộ tín dụng

Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.

Thứ tư:Chính sách marketing

Việc tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng, cũng góp phần quảng bá hình ảnh, thương hiệu và đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cho ngân hàng.

Thứ năm: Tiềm lực về công nghệ và quản lý

Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ cho khách hàng cũng thuận tiện hơn.

Thứ sáu:Thông tin tín dụng

Là cơ sở quyết định sự thành công hay thất bại của quan hệ tín dụng. Thông tin tín dụng trong cho vay tiêu dùng bao gồm các thông tin về khách hàng cá nhân, thông tin kinh tế tổng hợp trong và ngoài nước.

4.2. Nhân tố khách quan thuộc về bên ngoài ngân hàng

Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế, xã hội, các chính sách kinh tế của Nhà nước, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, môi trường pháp lý, lịch sử, yếu tố văn hóa.

Thứ nhất: Môi trường kinh tế

Có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dung,nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn.

Thứ hai:Môi trường chính trị, pháp lý

Các quy định pháp lý của NHNN và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Đó là các quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…

Thứ tư:Môi trường xã hội

Là thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm, cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục rườm rà. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp.

     Thứ năm:Khả năng mua sắm và sức mua của người dân

Khả năng mua sắm của người tiêu dùng quyết định bởi thu nhập của họ. Nếu khả năng mua sắm và sức mua của người tiêu dùng cao, nhu cầu mua sắm cao, đây sẽ là một thì trường tiềm năng cho ngân hàng khai thác cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng. Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của khách hàng vì vậy thu nhập của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định của ngân hàng có cho vay hay không.

Lê Phúc Minh Chuyên