1. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước

Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng. Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật tín dụng chung chung của nhà nước và tự xây dựng và cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng còn gặp nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần phải ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.

            Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần có những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD. Đặc biệt nhóm cán bộ CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản và động sản, kỹ năng phỏng vấn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng.

            Thứ ba, NHNN cần thiết lập và phá triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Hiện nay ở nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau. NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng sao cho một khi một cá nhân có vấn đề với bất kỳ một tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng khác đều cảm nhận được. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.

2. Kiến nghị đối với chính phủ, các cơ nhà nước và cán bộ ngành

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với bản thân ngân hàng. Đối với người tiêu dùng hay người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội. Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan pháp lý cần tạo điều kiện hổ trợ mọi mặt để loại hình CVTD ngày càng phát triển.

            Nhà nước cần đảm bảo môi trường vĩ mô. Trước hết nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các ngành dịch vụ. Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cung cầu ngày càng gia tăng của dân cư. Ngoài ra việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân. Không chỉ vậy, nhà nước cần đưa ra các chính sách phát triển kinh tế - chính trị- xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhạp và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.

            Nhà nước cần có những biện pháp xử lý nghiêm mimh những hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của cán bộ, tránh hiện tượng lạm dụng chức vụ gây ra thiệt hại đến lợi ích của nhà nước. Bên cạnh các biện pháp xử phạt, chính phủ cần có những chính sách khen thưởng đối với nhưng lãnh đạo, cán bộ xuất sắc hoàn thành tốt những chỉ tiêu công việc nhằm khuyến khích tin thần trách nhiệm làm việc của mỗi cán bộ.

            Bên cạnh đó nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: về luật ở nhà, luật dân sự, luật kinh tế,… nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc về quyền lợi người đi vay và ngân hàng. Đặc biệt là phòng công chức và phòng đăng ký giao dịch đảm bảo là hai bộ phận có vai trò quan trọng, hổ trợ cho ngân hàng xác minh việc thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng. Đây là cơ sở pháp lý cho việc kiện tụng sau này. Mặt khác cơ quan này còn giúp ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị tranh chấp hay đang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán,… đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay ngân hàng.

Giải quyết những khúc mắc còn tồn động trong những việc liên quan đến đất đai. Hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà được các cơ quan pháp ý nhà nước chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn động việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Lý do thì nhiều nhưng hậu qủa của nó là việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân.

Lê Phúc Minh Chuyên