BẢO ĐẢM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.Sự cần thiết phải thực hiện đảm bảo tín dụng:

     Kinh doanh ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt vì đối tượng kinh doanh là tiền và thu nhập chủ yếu của ngân hàng được tạo ra từ hoạt động tín dụng. Trong khi đó bất kì một khoản cho vay nào cũng đều chứa đựng những rủi ro nhất định. Một khi có rủi ro xảy ra thì ngân hàng phải chịu tổn thất. Để hạn chế rủi ro thì ngay từ đầu tất cả các khoản cho vay phải có ít nhất hai nguồn trảnợ tách biệt. Do đó bảo đảm tín dụng là một tiêu chuẩn bổ sung những hạn chế của nhà quản trị ngân hàng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi. Việc ngân hàng nhận bảo đảm tín dụng nhằm hai mục đích:

     - Nếu người vay không trảđược nợthì ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố, thếchấp đểthu hồi nợ.

     - Nhận bảo đảm tín dụng tạo cho ngân hàng lợi thếvềtâm lý so với người vay bởi vì một tài sản khi đã là vật đảm bảo thì buộc người đi vay phải có trách nhiệm nhiều hơn trong việc hoàn trảnợvay đểkhỏi phải gán những tài sản giá trịcủa mình.

    Tóm lại tài sản đảm bảo tiền vay có thể:

- Nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trảnợcủa bên vay.

- Phòng ngừa rủi ro khi phương án trảnợdựkiến của bên vay không được thực hiện hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước được.

- Phòng ngừa gian lận.

     Chính vì vậy đối với ngân hàng một khoản cho vay có bảo đảm bằng tài sản luôn chứa đựng ít rủi ro hơn một khoản cho vay có bảo đảm không bằng tài sản cho nên các ngân hàng thường ưa chuộng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hơn. Đểđưa ra quyết định vềviệc cho vay có bảo đảm không bằng tài sản hay cho vay có bảo đảm bằng tài sản các ngân hàng thương mại thường dựa vào các tiêu chuẩn như: tính hiệu quảcủa dựán đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, khảnăng tài chính của người đi vay, mục đích sửdụng tiền vay, sốtiền vay...nhằm giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro xảy ra.

2. Ý nghĩa của bảo đảm tín dụng:

Bất kì một khoản tín dụng nào cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Trong khi đó ngân hàng kinh doanh chủyếu dựa trên vốn của người khác, nếu một khoản vốn đã cho vay nhưng vì một lý do nào đó không thu hồi được nợsẽgây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình hoạt động thậm chí có thểgây mất khảnăng thanh toán dẫn đến phá sản ngân hàng. Bên cạnh đó, sựtồn tại và phát triển của ngân hàng có tác động rất lớn đến sựphát triển kinh tếxã hội vì tín dụng ngân hàng góp phần tài trợ, đầu tưcho các ngành. Vì vậy vấn đềan toàn trong công tác tín dụng được đặc biệt quan tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tránh trường hợp khê đọng kéo dài dẫn đến mất vốn ngân hàng. Do đó bảo đảm tín dụng có ý nghĩa hết sức to lớn trong việc ngăn ngừa rủi ro tạo điều kiện cho nền kinh tếphát triển lành mạnh.

     3.Vai trò của bảo đảm tín dụng:

 - Bảo đảm tín dụng vừa là nguồn thu nợvừa tác động đến nghĩa vụtrảnợ, ngăn chặn tình trạng lạm dụng và sửdụng vốn thiếu tính toán của khách hàng. Thông thường tổchức tín dụng sẽcho vay với giá trịmón vay luôn nhỏhơn giá trịtài sản mà bên đi vay hay bên thứba đem cầm cố, thếchấp. Vì vậy người đi vay sẽphải cân nhắc trước khi vay giúp cho việc đầu tưcó hiệu quảcao hơn và trong quá trình sửdụng vốn vay tránh vi phạm những cam kết trong hợp đồng nếu không sẽbịtổchức tín dụng phát mãi tài sản. Ngược lại nếu cho vay với sốtiền lớn hơn giá trịtài sản bảo đảm thì người đi vay sẽthấy rằng không  trảnợsẽcó lợi hơn và ngân hàng gặp rủi ro là điều khó tránh khỏi. Nhưvậy bảo đảm tín dụng không những là nguồn thu nợnếu khách hàng không thanh toán được nợđầy đủvà đúng hạn mà còn tác động đến nghĩa vụtrảnợcủa khách hàng, ngăn chặn tình trạng lạm dụng, sửdụng vốn thiếu tính toán.

- Bảo đảm tín dụng có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, giảm nhẹ tổn thất cho tổ chức tín dụng khi khách hàng không thanh toán được nợ.

Nguyễn Thị Minh Hà-QTKD